Нові правила кредитування в Польщі: що зміниться для українців?

У липні 2025 року в Польщі з’явився проєкт нового закону про споживче кредитування. Його підготувало Управління з питань конкуренції та захисту прав споживачів (UOKiK). Закон, як очікується, буде остаточно прийнятий до кінця 2025 року, а нові правила наберуть чинності восени 2026-го. Що саме зміниться, і як це вплине на українців у Польщі — розглянемо детальніше.

Чому Польща вирішила оновити закон?

Оновлення викликане необхідністю адаптувати польське законодавство до двох нових директив ЄС — 2023/2225 та 2023/2673. Вони стосуються споживчого кредитування та договорів про фінансові послуги, укладених дистанційно. Польща взяла зобов’язання імплементувати ці зміни не пізніше червня 2026 року.

Також чинне законодавство про кредитування зазнало численних змін, тому виникла потреба створити новий, зрозуміліший і впорядкований нормативний акт.

Основні зміни в новому законі

Новий Закон про споживче кредитування охоплює такі ключові аспекти:

• Прозорі правила укладання кредитних договорів;
• Нові вимоги до кредиторів і посередників щодо інформування клієнтів;
• Посилена відповідальність за порушення умов кредитування;
• Введення стандартів консультаційних послуг;
• Чіткий нагляд за діяльністю кредитних установ по всій Польщі: у Варшаві, Кракові, Вроцлаві, Лодзі, Гданську та інших містах;
• Окреме регулювання діяльності кредитних посередників і реєстрів їхньої діяльності.

Важливо: договори іпотечного кредитування, ремонтні позики, кредити кооперативів, оренда без викупу — залишаться поза дією нового закону.

Змінено ліміт суми кредиту

Наразі польське законодавство передбачає, що закон про споживче кредитування не поширюється на кредити, які перевищують 255 550 злотих (75 000 євро). Новий закон повністю скасовує це обмеження, встановлюючи верхню межу у 100 000 євро або навіть більше.

Це означає, що весь ринок споживчого кредитування — без винятків — підпадатиме під нові вимоги. Таким чином, усі споживачі, включаючи українців у Польщі, матимуть єдиний рівень захисту.

Нові обов’язки кредиторів

Кредиторам доведеться дотримуватись ряду вимог:

• В рекламі кредиту обов’язковим буде попередження про наявність витрат.
• Забороняється реклама, яка натякає, що кредит поліпшить фінансове становище, є заміною заощаджень або не залежить від кредитної історії.
• Вся попередня інформація має бути простою, зрозумілою і доступною ще до укладення договору.
• Клієнт отримає право на додаткові пояснення щодо умов кредиту, зокрема наслідків несплати чи обмежень додаткових послуг.
• Заборонено попередньо встановлені згоди — клієнт має сам обирати, що йому підходить.
• Кредитор не зможе видати кредит без позитивної оцінки платоспроможності, і ця перевірка повинна бути документованою, прозорою і обґрунтованою.
• У разі використання автоматизованих систем оцінювання — споживач матиме право на пояснення результатів і можливість вимагати перегляду рішення.
• Персонал кредитних компаній має відповідати певним вимогам компетентності та етичності.

Заборони та додаткові обмеження

Новий закон також передбачає:

• Заборону стягнення плати до укладення договору.
• Обмеження реклами, що акцентує на «легкості» або «швидкості» отримання кредиту.
• Заборону нав’язування нефінансових товарів разом із кредитом.
• Заборону додаткових плат за нагадування або інші «приховані» послуги (окрім чітко визначеної плати за прострочку — максимум 7%).
• Запровадження консультаційних служб для осіб, які мають труднощі з погашенням боргів.
• Заохочення кредиторів до реструктуризації боргів, наприклад, через кредитні канікули чи продовження терміну дії договору.

Коли закон почне діяти?

Польща повинна ухвалити законодавчі зміни не пізніше 19 грудня 2025 року. Нові правила будуть чинними з 19 червня 2026 року. Це означає, що ще є час адаптуватися до нових умов як банкам, так і самим споживачам.

Що це означає для українців у Польщі?

Зміни торкнуться кожного, хто планує взяти кредит у Польщі — незалежно від міста проживання. Новий закон покликаний зробити процес прозорішим, а права позичальників — сильнішими. Українці, які користуються кредитами або планують скористатися такою можливістю, можуть розраховувати на більше захисту від недобросовісної реклами, прихованих платежів та непрозорих умов.

Якщо ви хочете бути в курсі важливих змін у законодавстві Польщі — завітайте на сайт ЮА Мігрант, де регулярно публікуються актуальні матеріали для українців за кордоном.

Ваші міркування щодо цих змін можуть бути цінними для інших читачів — не соромтесь ділитися своїми думками в обговореннях під статтею.