Банки в Польщі зобов’язані повертати вкрадені гроші навіть після помилки клієнта: важливе рішення Суду ЄС

Банк у Польщі не може відмовити у швидкому поверненні грошей, викрадених шахраями з рахунку, лише тому, що клієнт сам припустився серйозної помилки. Таке рішення 15 жовтня 2026 року ухвалив Суд Європейського Союзу (TSUE). Воно має важливе значення для власників банківських рахунків у Польщі, зокрема українців, які стали жертвами інтернет-шахрайства. Однак повернення коштів не завжди означає, що клієнт остаточно звільняється від фінансової відповідальності.

ЗМІСТ

• Що вирішив Суд ЄС щодо повернення вкрадених грошей
• Як шахраї викрали гроші з рахунку клієнтки польського банку
• За який час банк у Польщі повинен повернути вкрадені кошти
• Коли банк може відмовити у поверненні грошей
• Що робити, якщо шахраї зняли гроші з банківського рахунку
• Як подати скаргу, якщо польський банк не повертає гроші
• Чи поверне банк гроші, якщо клієнт сам підтвердив переказ шахраям
• Що нове рішення означає для українців у Польщі

Що вирішив Суд ЄС щодо повернення вкрадених грошей

15 жовтня 2026 року Суд Європейського Союзу виніс рішення у справі C-70/25 (Tukowiecka), яка стосувалася неавторизованих банківських транзакцій у Польщі.

Суд встановив, що банк зобов’язаний без зволікання повернути суму неавторизованої транзакції, навіть якщо вважає, що клієнт допустив грубу необережність (rażące niedbalstwo).

Йдеться, зокрема, про ситуації, коли шахраї отримали доступ до банківського рахунку через фальшивий сайт, викрадені паролі або інші методи обману.

Водночас рішення не означає, що банки повинні остаточно покривати всі втрати незалежно від поведінки клієнтів. Суд розмежував два питання: обов’язок швидко повернути гроші та визначення того, хто зрештою має відповідати за збитки.

Якщо банк доведе, що втрата коштів стала наслідком навмисних дій або грубої необережності клієнта, він може згодом вимагати від нього відшкодування. Однак самих припущень банку для цього недостатньо.

Як шахраї викрали гроші з рахунку клієнтки польського банку

Приводом для рішення стала історія жінки, яка продавала товар на інтернет-платформі. З нею зв’язалася людина, яка представилася потенційним покупцем і надіслала посилання нібито для підтвердження продажу.

Жінка перейшла за посиланням і потрапила на сторінку, схожу на офіційний сайт її банку. Не підозрюючи обману, вона ввела дані для входу до інтернет-банкінгу.

Отримавши ці дані, шахраї переказали з її рахунку суму, еквівалентну приблизно 700 євро.

Наступного дня постраждала повідомила про крадіжку банк. Однак фінансова установа відмовилася повертати гроші, пояснивши це тим, що клієнтка сама не забезпечила належного захисту своїх банківських даних.

Жінка звернулася до польського суду. Під час розгляду справи виникло питання, чи може банк затримати повернення грошей, посилаючись на грубу необережність клієнта. Польський суд звернувся за роз’ясненням до TSUE.

У результаті Суд ЄС підтвердив: підозра щодо необережності клієнта сама по собі не звільняє банк від обов’язку негайного повернення коштів за неавторизованою операцією.

За який час банк у Польщі повинен повернути вкрадені кошти

Відповідно до законодавства ЄС та польської Ustawa o usługach płatniczych, у разі неавторизованої транзакції діє принцип D+1.

Це означає, що банк за загальним правилом повинен повернути гроші не пізніше кінця наступного робочого дня після того, як дізнався про неавторизовану операцію або отримав повідомлення від клієнта.

Наприклад, якщо клієнт повідомив банк про неавторизований переказ у понеділок, за звичайних умов кошти мають бути повернуті не пізніше кінця вівторка, якщо це робочий день.

Важливо, що клієнт повинен повідомити банк про підозрілу транзакцію без невиправданої затримки.

Польські правила також передбачають загальний граничний термін повідомлення про неавторизовану операцію — 13 місяців від дати списання грошей з рахунку. Після його пропуску право на відповідні вимоги до банку зазвичай втрачається. Проте це не означає, що варто чекати: про крадіжку потрібно заявляти якомога швидше.

Коли банк може відмовити у поверненні грошей

Суд ЄС визначив конкретний виняток із правила негайного повернення коштів.

Банк може призупинити повернення, якщо має обґрунтовані підстави підозрювати, що сам клієнт намагається вчинити шахрайство, та письмово повідомив про ці підстави компетентний державний орган.

Водночас підозра, що людина випадково повідомила пароль, перейшла за небезпечним посиланням або недостатньо уважно перевірила сайт, не є самостійною підставою для затримки повернення.

Однак банк може згодом вимагати компенсацію від клієнта, якщо доведе, що той умисно або через грубу необережність порушив свої обов’язки щодо безпеки платіжних інструментів та спричинив відповідні збитки.

Ключове правило: спочатку повернення коштів за неавторизовану операцію, а вже потім — з’ясування можливої відповідальності клієнта.

Що робити, якщо шахраї зняли гроші з банківського рахунку в Польщі

Якщо ви помітили невідомий переказ або підозрюєте, що хтось отримав доступ до вашого банківського рахунку, важливо діяти негайно.

1. Зв’яжіться з банком. Скористайтеся офіційною гарячою лінією або банківським застосунком. Повідомте про підозру на шахрайство та неавторизовану транзакцію.
2. Заблокуйте доступ шахраїв. Попросіть банк захистити рахунок, за потреби заблокуйте картку та змініть паролі з безпечного пристрою.
3. Вимагайте повернення коштів. Повідомте, що не надавали згоди на конкретну транзакцію, якщо це відповідає обставинам, і попросіть застосувати процедуру повернення неавторизованого платежу.
4. Збережіть докази. Зробіть скриншоти підозрілих повідомлень, посилань, історії операцій та листування із шахраями. Збережіть підтвердження звернення до банку.
5. Повідомте поліцію. Подайте заяву про шахрайство до Policja та збережіть підтвердження її подання.
6. Контролюйте відповідь банку. Якщо кошти не повертають у встановлений термін, подайте або доповніть офіційну рекламацію.

Не варто переходити за новими посиланнями, які нібито надсилають працівники банку для повернення грошей. Шахраї можуть повторно контактувати з потерпілими та намагатися отримати додаткові дані.

Як подати скаргу, якщо польський банк не повертає гроші

Якщо банк у Польщі відмовляється повертати кошти, постраждалий може подати офіційну скаргу — reklamacja.

У зверненні варто зазначити номер рахунку або інші дані, необхідні для ідентифікації, дату та суму спірної операції, обставини її здійснення і вимогу повернути кошти.

Також можна послатися на статтю 46 польського закону про платіжні послуги (Ustawa o usługach płatniczych) та рішення TSUE від 15 жовтня 2026 року у справі C-70/25.

Для рекламацій, пов’язаних із платіжними послугами, банк за загальним правилом має 15 робочих днів на відповідь. В особливо складних випадках цей термін може бути продовжений до 35 робочих днів із дотриманням встановлених вимог.

Водночас ці строки стосуються розгляду рекламації, а не замінюють окремого обов’язку повернення грошей за правилом D+1.

Якщо рекламація не допомогла, можна звернутися до Rzecznik Finansowy — польського фінансового омбудсмена, який допомагає клієнтам у спорах із банками та іншими фінансовими установами.

Для звернення по таку допомогу необхідно спочатку пройти процедуру рекламації в банку — отримати відповідь або дочекатися закінчення встановленого терміну. За необхідності спір можна вирішувати і в суді.

Чи поверне банк гроші, якщо клієнт сам підтвердив переказ шахраям

Це важливий нюанс, який потрібно враховувати після нового рішення Суду ЄС.

Не кожен переказ, пов’язаний із шахрайством, автоматично вважається неавторизованою транзакцією.

Якщо злочинець отримав пароль і самостійно переказав гроші без згоди власника рахунку, така операція може бути неавторизованою.

Натомість якщо людина сама усвідомлено погодила конкретний переказ, повіривши шахраю, правова ситуація може бути складнішою. В такому випадку правила обов’язкового швидкого повернення грошей за неавторизовані операції не завжди застосовуються.

Водночас сам факт використання правильного пароля, SMS-коду або банківського застосунку ще не доводить, що клієнт дійсно погодив відповідну транзакцію.

Тому кожен випадок потрібно оцінювати індивідуально, з урахуванням того, хто фактично здійснив операцію та чи була згода власника рахунку.

Що нове рішення Суду ЄС означає для українців у Польщі

Рішення TSUE має значення не лише для громадян Польщі. Українці, які користуються рахунками у польських банках, також можуть захищати свої права відповідно до чинного законодавства про платіжні послуги.

Якщо шахраї отримали доступ до рахунку та здійснили переказ без вашої згоди, банк не повинен автоматично перекладати відповідальність на вас через перехід за фальшивим посиланням або розголошення даних.

Для тих, кому раніше відмовили у поверненні грошей, рішення також може бути важливим аргументом під час оскарження відмови. Проте можливість поновити вимоги залежить від обставин справи, строків та наявних рішень.

Головний висновок: у Польщі банк за загальним правилом зобов’язаний оперативно повернути гроші за неавторизованою транзакцією, навіть якщо підозрює грубу необережність клієнта. Доводити таку необережність і вимагати можливого відшкодування банк може вже після повернення коштів.

Це важливий механізм захисту людей, які стали жертвами фішингу, підроблених банківських сайтів та інших видів фінансового шахрайства.

Джерело: Rzecznik Finansowy — офіційне повідомлення від 15 жовтня 2026 року.