Автокредит у Німеччині: як купити авто в розстрочку вигідно

У Німеччині автомобіль давно вже не є розкішшю, а часто — необхідністю: робота поза містом, довгі відстані, нестабільний громадський транспорт у сільській місцевості. Після 2022 року багато українців, які переїхали до ФРН, теж дійшли до того моменту, коли без власного авто вже складно — але не кожен може дозволити собі одразу викласти всю суму за нову або навіть вживану машину.

Саме тому автокредити та лізинг у Німеччині надзвичайно популярні. У цій оновленій на 2025 рік статті розглянемо, як працює система фінансування авто, які умови зараз є типовими, які є вигоди й ризики, а головне — що потрібно знати українцям у ФРН, щоб не переплатити зайвого.

Цей матеріал підготовлений для читачів ЮА Мігрант — ресурсу для українців у Німеччині.

ЗМІСТ

• 📊 Як часто німці купують авто в кредит?
• 💶 Кредит у банку чи через автосалон?
• ✅ Хто може отримати автокредит у Німеччині?
• 🚘 Як вибрати авто під кредит?
• 💼 Як проходить процес оформлення?
• 🌍 Що ще варто врахувати українцям у Німеччині?
• 🧾 Висновок

📊 Як часто німці купують авто в кредит?

За останніми роками фінансування авто в Німеччині залишається дуже поширеним. Оцінки профільних асоціацій показують, що близько 4 з 10 приватних автомобілів купуються не за власні заощадження, а за допомогою кредиту або лізингу. При цьому нові авто фінансуються частіше, ніж вживані, а частка лізингових договорів стабільно висока.

Опитування споживачів також показують: для багатьох німців розстрочка стала «стандартним» способом придбати машину — особливо на фоні зростання цін після 2020 року та загальної інфляції. Для нових авто часто використовують лізинг або спеціальні програми виробника, для вживаних — класичний автокредит або звичайний споживчий кредит (Ratenkredit).

Є два основні способи отримати гроші на авто:

1. Безпосередньо в банку (Autokredit або звичайний Ratenkredit) — ви берете гроші на свій рахунок і розраховуєтесь із продавцем як «готівковий покупець».
2. Через автосалон або дилера (Händlerfinanzierung) — фінансування оформлюється прямо в салоні, часто через «власний банк» виробника або партнера.

Для українців у Німеччині обидва варіанти реальні, але вимоги до доходів і кредитної історії можуть бути суворішими, ніж для німців, особливо на початку життя у ФРН.

💶 Чому у 2025 році часто вигідніше брати кредит у банку, а не через автосалон?

Автосалони й далі активно пропонують «вигідні» програми фінансування від банків автовиробників: низькі відсотки, бонуси, спецакції. Але у таких пропозицій сьогодні є кілька серйозних «підводних каменів»:

• Прив’язка до конкретної моделі або навіть комплектації авто. Часто акція діє тільки для певних нових машин, а не для вживаних чи бажаної вами моделі.
• Ballon- або «3-Wege»-фінансування з великою фінальною виплатою (Schlussrate). Щомісячна сума виглядає низькою, але наприкінці на вас чекає велика остаточна сума або необхідність знову рефінансувати кредит.
• Жорсткі умови щодо страхування: обов’язкове повне КАСКО (Vollkasko) у певній компанії, дорогі пакети сервісного обслуговування тощо.
• Обмежені строки акцій і дрібний шрифт у договорі — штрафи за дострокове погашення, обмеження пробігу (для лізингу), вимоги повернути авто в «ідеальному» стані.

Натомість при кредиті напряму з банку або онлайн-банку:

• ви отримуєте більше свободи у виборі авто (у приватного продавця, в іншому дилерському центрі, навіть за кордоном ЄС);
• можете торгуватися з продавцем як «готівковий покупець» і отримати реальну знижку (часто 5–10% від ціни, особливо на вживані авто);
• обираєте страховку самостійно і не прив’язані до «пакетних» рішень;
• часто маєте прозоріші умови: фіксована ставка, зрозумілий графік погашення, можливість додаткових платежів.

Станом на кінець 2025 року середній ефективний відсоток за споживчими й автокредитами в Німеччині коливається приблизно в діапазоні 5–8% річних (залежно від банку, суми, строку та вашої кредитоспроможності). Клієнти з дуже доброю SCHUFA іноді отримують ставки нижче, слабка кредитна історія — навпаки, означає дорожчий кредит.

Висновок: пропозиції автосалону варто сприймати як один із варіантів, але не як єдино можливий. Обов’язково порівнюйте їх із незалежними банківськими кредитами.

✅ Хто може отримати автокредит у Німеччині?

Базові вимоги до позичальника зазвичай схожі в різних банків, хоча деталі можуть відрізнятися:

• Прописка в Німеччині (Meldebescheinigung) та фактичне місце проживання у ФРН.
• Вік від 18 років і повна дієздатність.
• Постійний дохід — офіційна зарплата як найманий працівник або стабільний дохід як самозайнятий/фрилансер.
• Банківський рахунок у Німеччині (Girokonto), з якого списуватимуться щомісячні платежі.
• Добра кредитна історія (SCHUFA) — без прострочених платежів і «червоних» записів.

Для працівників зазвичай потрібні:

• останні 2–3 зарплатні відомості (Lohnabrechnungen);
• трудовий договір (іноді вимагають, щоб він був безстроковим або діяв довше, ніж термін кредиту);
• виписка з рахунку (Kontoauszüge) за останні місяці.

Для самозайнятих та фрилансерів ситуація складніша: банк часто просить податкові декларації за 1–2 останні роки, дані про обороти, іноді — довідку від податкової.

Для українців у Німеччині важливе ще кілька моментів:

• Деякі банки наразі обережно ставляться до тимчасових дозволів на перебування (наприклад, тільки Fiktionsbescheinigung або короткостроковий Aufenthaltstitel) і можуть вимагати, щоб документ діяв принаймні стільки ж, скільки триває кредит.
• Якщо ви в Німеччині недавно, у вас може бути слабка або майже порожня SCHUFA. Це не завжди означає відмову, але часто — вищі відсотки або менші доступні суми.
• Позитивно сприймається триваліше працевлаштування в одній компанії (6–12 місяців і більше), стабільні надходження на рахунок та відсутність просрочених платежів за іншими кредитами чи контрактами (наприклад, мобільний зв’язок).

Якщо банк відмовив, варто запитати письмове пояснення й перевірити свій SCHUFA-звіт. Іноді досить виправити помилкові записи або зменшити бажану суму кредиту.

🚘 Як вибрати авто під кредит?

Рішення про тип авто залежить від ваших потреб, бюджету та того, наскільки довго ви плануєте залишатися в Німеччині.

• Нові авто — дорожчі, але мають гарантію виробника, менший ризик поломок у перші роки, кращі умови для лізингу. Підходять тим, хто планує залишатися в Німеччині надовго й хоче «їздити без сюрпризів».
• Вживані авто — дешевші при покупці, але можливі вищі витрати на ремонт, особливо для старших машин. Дуже важливо перевірити історію обслуговування (Serviceheft), пробіг, технічний стан.
• Електромобілі та гібриди — у 2025 році попит на них високий, але державні субсидії в Німеччині змінювалися останні роки. Перед покупкою варто уточнити, які програми ще діють і скільки коштує зарядка та сервіс саме для вашої моделі.

Перед покупкою порівняйте ціни на популярних платформах оголошень (наприклад, AutoScout24, mobile.de), а також у кількох автосалонах у вашому регіоні. Зверніть увагу на:

• гарантію дилера на вживане авто (Gewährleistung, Garantie);
• чи був автомобіль у великих ДТП;
• реальний пробіг та історію обслуговування;
• орієнтовні витрати на податок, страховку, паливо або електроенергію.

Закладати в кредит варто тільки реально потрібну суму. Якщо є можливість зробити більший перший внесок (Anzahlung), щомісячний платіж буде нижчим, а загальна переплата — меншою.

💼 Як проходить процес оформлення?

1. Оцінюєте бюджет. Порахуйте, яку суму ви реально можете платити щомісяця без ризику для оренди житла, страховок, харчування та інших витрат. Не забувайте про податок на авто, пальне та страхування.
2. Вибираєте машину. Можна спочатку знайти орієнтовний варіант (модель, рік, діапазон цін), а вже потім підбирати кредит. Деякі банки дають попереднє погодження суми навіть до конкретного вибору авто.
3. Подаєте заявку до банку або через дилера. У заявці вказуєте суму, строк (часто 24–84 місяці), тип зайнятості, доходи. Банк робить запит до SCHUFA і пропонує вам відсоткову ставку.
4. Отримуєте рішення й підписуєте договір. Уважно читайте всі умови: ефективну ставку (Effektivzins), можливість дострокового погашення, розмір щомісячного платежу, загальну суму виплат, чи потрібна передача права власності на авто банку (Sicherungsübereignung).
5. Оплачуєте авто. Якщо це кредит банку, гроші приходять на ваш рахунок, і ви платите продавцю. Якщо фінансування через автосалон, банк перераховує кошти безпосередньо дилеру.
6. Реєструєте транспорт у Zulassungsstelle. Це можна зробити самостійно або доручити автосалону (часто за додаткову плату).

📌 Для реєстрації потрібно мати eVB-Nummer — страховий код, який надсилає страхова компанія після укладання полісу ОСЦПВ (Haftpflicht) або комбінованої страховки з КАСКО.

Пам’ятайте, що в Німеччині споживчі кредити захищені правом на відкликання (Widerrufsrecht): зазвичай ви можете протягом 14 днів від підписання договору відмовитися від кредиту без пояснення причин.

🌍 Що ще варто врахувати українцям у Німеччині?

• Мовний бар’єр. Не підписуйте жодного кредитного договору, якщо ви не впевнені, що розумієте всі пункти. За можливості візьміть із собою людину, яка добре володіє німецькою, або попросіть переклад ключових умов.
• Гнучкість планів. Якщо ви не впевнені, чи залишатиметесь у Німеччині довго, обирайте коротший строк кредиту і не беріть надто дорогу машину, яку буде складно продати або забрати з собою.
• Побудова SCHUFA. Акуратна оплата мобільного зв’язку, оренди, невеликих розстрочок допомагає з часом покращити кредитний рейтинг. Запізнення з оплатами, навпаки, ускладнюють отримання вигідного автокредиту.
• Безпека сімейного бюджету. Не плануйте кредит «впритик». Враховуйте можливі додаткові витрати — переїзд, зміна роботи, поїздки в Україну, лікування тощо.
• Альтернатива автокредиту. Іноді на перші роки дешевше й безпечніше використовувати каршеринг, службове авто, проїзний на громадський транспорт або тимчасову оренду автомобіля, ніж одразу «лізти» в дорогий кредит.

🧾 Висновок

Автокредит у Німеччині — це зручно й цілком нормально з точки зору місцевої фінансової культури. Але в 2025 році, на фоні зростання відсоткових ставок і високих цін на авто, він може стати й дуже дорогим, якщо поспішати й не рахувати.

Що варто зробити перед підписанням договору:

• порівняти кілька пропозицій банків і дилерів;
• перевірити свою SCHUFA та за можливості поліпшити її;
• реально оцінити щомісячний бюджет і ризики;
• уважно прочитати всі умови, особливо щодо фінальної виплати, дострокового погашення і страховок.

Автокредит у Німеччині може бути вигідним інструментом, якщо підходити до нього з холодною головою. Не поспішайте підписувати першу ліпшу пропозицію, ставте запитання й не соромтеся торгуватися — як із банком, так і з продавцем авто.

А чи вже доводилося вам купувати авто в Німеччині в кредит або через лізинг? Ваш досвід може бути корисним іншим українцям — діліться у коментарях.