Автомобільна страховка в Німеччині – ОСАГО, КАСКО

У Німеччині всі транспортні засоби з двигуном, зареєстровані для руху дорогами загального користування, мають бути застраховані за KFZ-Haftpflichtversicherung — обов’язковим страхуванням відповідальності.

Без наявності цього поліса отримати номерні знаки або зареєструвати авто неможливо. Нижче – детальна інформація про види автострахування в 2025 році, як оформити страховку та що враховувати під час її вибору.

ЗМІСТ

• ОСАГО
• КАСКО
• Оформлення страховки
• Зміна страховика
• Додаткові опції

Обов’язкове страхування авто у Німеччині (KFZ-Haftpflichtversicherung)

Що покриває:

• шкоду здоров’ю інших осіб — до 7,5 млн євро
• шкоду майну — до 1,12 млн євро
• фінансові втрати без фізичної шкоди — до 50 000 євро

Більшість страхових компаній пропонують ліміти до 100 млн євро, що значно підвищує рівень захисту.

Не покриває:

• шкоду вашому власному авто
• збитки при зіткненні з предметами
• вандалізм, парковочні подряпини тощо

Каско страхування у Німеччині (Добровільне страхування)

Часткове КАСКО (Teilkasko)

Покриває:

• крадіжку, спроби злому, розбиття скла
• пошкодження від стихій (град, буря, повінь)
• зіткнення з тваринами (лише обумовленими у контракті)
• гризунів (наприклад, куниці), якщо включено

Франшиза: зазвичай від €150

Повне КАСКО (Vollkasko)

Покриває все, що Teilkasko +:

• шкоду власному авто в ДТП
• вандалізм
• випадки «втік і не зупинився»

Франшиза: часто €300–500

Рекомендується:

• для нових авто
• для лізингових або кредитних автомобілів

Додаткові опції

Технічна допомога (Schutzbrief)

• евакуація, ремонт на місці
• підміна авто, ночівля, повернення додому
• ціна: €40–100/рік
• надається страховками або через ADAC (кращий сервіс)

Страхування водія (Unfallversicherung)

• покриває важкі травми, інвалідність, смерть
• компенсація витрат на лікування
• ціна: €70–80/рік

Поїздки за кордон (Mallorca-Police / Зеленая карта)

• актуально для прокату авто за межами Німеччини
• підвищує ліміти відповідальності до німецьких стандартів

Юридичне страхування (Verkehrsrechtsschutz)

• покриває судові витрати, адвокатів
• не входить у стандартну Rechtsschutzversicherung
• ціна: €100–150/рік

Оформлення обов’язкового автострахування в Німеччині

1. Виберіть компанію через порівняльні сайти (Check24, Verivox).
2. Отримайте eVB-Nummer – електронне підтвердження для реєстрації авто.
3. Подайте номер у Zulassungsstelle при реєстрації.
4. Після реєстрації отримаєте рахунок – оплатити протягом 14 днів.

У разі несплати – страховка анулюється, авто може бути зняте з реєстрації.

Зміна страхової компанії у Німеччині

• Стандартний дедлайн: до 30 листопада
• Можна змінити страхову у разі підвищення тарифів або після ДТП
• Важливо перевірити SF-клас (Stufenklasse) – безаварійний бонус, що знижує внески

У Німеччині поточну автомобільну страховку, змінюють на початку наступного року. Заява про розірвання контракту потрібно надіслати до страхової фірми до 30 листопада. Тому з 1 жовтня німецькі страхові компанії вступають у гонку за клієнтами та виходять на ринок із новими тарифами та акціями.

Згодом змінюються параметри, за якими обчислюється ціна страховки: вік водія та машини, стаж водіння, безаварійний стаж, пробіг тощо. Частина параметрів впливає на вартість у гірший бік, частина робить страховку дешевше.

Щороку змінюється статистика аварійності та страхових випадків. Коли страховики бачать, що марка автомобілів чи соціальна група водіїв найчастіше вчиняють ДТП, ціна на послуги зростає. Навпаки, моделі або групи, що рідше потрапляють в аварії, отримують зменшення тарифів.

З’ясувати, чи змінилися умови страхування, можна за допомогою калькуляторів в інтернеті. Автовласник вводить у форму пошуку необхідну інформацію та отримує десятки пропозицій від різних страхових компаній. Ваша мета – застрахувати автомобіль дешевше.

Але порівнювати страховки лише за ціною помилка. Послуги автомобільного страхування в Німеччині є численним набором сервісів. Відмінності у ціні визначаються включенням сервісів у контракт та параметрами надання послуг. Тому калькулятори корисні, коли водій глибоко розуміється на нюансах і в змозі самостійно зрозуміти зміст знайдених варіантів. Іммігрантам краще довіритися професійному маклеру, який, крім ціни, врахує десятки інших факторів. Інакше високий ризик нарватися на недобросовісну компанію, що прагне низькими цінами залучити більше клієнтів, але не бажанням добросовісно відшкодовувати шкоду.

Наприклад, поточне автострахування покриває після аварії відшкодування збитків третім особам у розмірі 10 млн. євро. Конкурент пропонує покриття у півтора рази більше. Вартість страховки, припустимо, на 10 € на рік дорожча. Виходить, за 10 € застрахований різко піднімає покриття можливої шкоди. Вигідна пропозиція! Однак, чи часто аварії в Німеччині завдають збитків такого великого розміру? Для такого випадку це має бути люксусовий Майбах який розтрощив вітрину ювелірного магазину.

SF-класи і ціна

SF-клас (Schadenfreiheitsklasse) визначає знижку:

• SF0: базова ставка (100%)
• SF1–SF4: 60–100%
• SF5–SF15: 40–60%
• SF16–SF25: 30–40%
• SF26+: 20–30%

Чим довше без ДТП – тим нижча ставка.
⚠️ Нова страхова може не врахувати бонус з іншої компанії без запиту.

Наприклад, якщо за поточним контрактом водій починав із бонусом до SF-класу для представників висококваліфікованих професій, в інший страховий цей бонус не зарахують.

Дізнатися про це краще до зміни страхової фірми, який безаварійний клас значиться в поточній, якщо забрати всі бонуси. Зателефонуйте до служби підтримки перед тим, як порівнювати нові пропозиції. Або попросіть зайнятися цим свого маклера. Дійте з вибором по принципу, 7 раз відмір, 1 раз відріж.

Ціна – важливий фактор, але не визначальний. Перш ніж укладати контракт, порівняйте суму покриття та відшкодування збитків. Розгляньте уважно пакет послуг, що включений до страховки.

Додаткові опції страховки авто у Німеччині

Добре, коли є уміння та час, щоб замінити проколоте колесо! Але що робити, коли кілометрів за п’ятсот від будинку на німецькому автобані двигун заглухне і відмовиться знову запускатися? З’їхати на праву “запасну” смугу, виставити аварійний трикутник на відстані 200 метрів позаду, одягнути жилет безпеки і піти подалі від узбіччя – це все правильно. Але що ж далі? Звичайні німецькі автомобільні страховки на такі випадки не розраховані.

Допомога у разі поломки – Kfz-Schutzbrief

У такій ситуації доведеться викликати евакуатор, який доставить машину до найближчої автомайстерні. Механік полагодить авто і виставить рахунок. На такі випадки в Німеччині купується додаткова страхова послуга: Kfz-Schutzbrief. Вартість становить 40-100 € на рік, яка відразу окупається одним таким випадком навіть на протязі 10 років.

Договір на Schutzbrief укладається зі звичайною страховою компанією або з автоклубом , наприклад ADAC. Послуги страхових компаній коштують дорожче, а якість послуг, як правило, гірша, ніж у “жовтих ангелів”. ADAC беззаперечний лідер у наданні допомоги при поломці машини під час поїздки. Спільнота Клубу налічує 18 мільйонів учасників.

Звичайне страхування також може покривати евакуацію та діагностику машини в автомайстерні. Але з обмеженнями, наприклад, на відстані 50 кілометрів від місця проживання. Перед укладанням контракту бажано подивитися, що вже включено в обов’язкову страховку або каско, щоб не сплатити двічі за один сервіс.

У разі поломки власник Kfz-Schutzbrief дзвонить на сервісний номер. За викликом виїжджає евакуатор чи майстер. Перевага ADAC – до місця поломки приїжджає професійний технік, який полагодить машину прямо на місці більш ніж у 80% випадків. Техніки їздять на комбі-фургонах, возять необхідне обладнання та серійні запчастини для “польового” ремонту. Змінити свічки, заізолювати кабель або долити машинного масла для механіка не проблема. Це економить багато часу. Якщо поломка серйозна, транспортний засіб транспортують до найближчої автомайстерні. За додаткові внески страхуються витрати на випадок несподіваної ночівлі у готелі, термінової евакуації, взяття автомобіля в оренду, транспортування дітей до будинку. Поломки за кордоном покриваються окремо.

Страхування від нещасного випадку в дорозі – Kfz-Unfallversicherung

Буває, що банальна несправність авто спричиняє важкі наслідки. Причиною важких травм або загибелі стає покришка, що лопнула на великій швидкості.

Додаткова страховка від нещасного випадку Kfz-Unfallversicherung оплачує тривале лежання в лікарні, відшкодування збитків у разі інвалідності чи смерті.

Таку страховку має сенс укладати водіям, які часто їздять і на далекі відстані. Коштує 70-80 € на рік.

Страхування для поїздок за кордон – Mallorca-Police

Виїжджаючи за кордон на своєму або орендованому автомобілі, варто задуматися про Mallorca-Police або GreenCard.

Зелена карта захищає від наступної ситуації. Припустимо, водій приїхав до Швейцарії, взяв в оренду машину та збив пішохода. Відшкодування збитків сплачує страховка, що додавалася до орендного договору. Зазвичай максимальна сума покриття виявиться недостатньою, щоб відшкодувати повну шкоду. Ліміт відшкодування та сума, яку доведеться виплатити потерпілому, можуть різнитися в рази.

Мальорка-Поліс захищає водія та покриває збитки третім особам, начебто страховий випадок настав у Німеччині. Часто ця додаткова страховка включена до Kfz-Hauptpflicht.

Юридичне страхування у разі ДТП

Часом, щоб визначити винного в дорожній пригоді, потрібен судовий розгляд. Наприклад, водій не встиг виїхати з перехрестя, інший поїхав на “зелений”, не дочекавшись поки дорога звільниться, і не розрахував маневр. Хто винен у зіткненні? Згідно ПДР перед тим, як поїхати на “зелений”, потрібно дочекатися, поки дорога на перехресті повністю звільниться. Але винний заявляє, що там спочатку нікого не було, а потім раптом цей негідник поїхав на червоне світло. Починається опитування свідків, які мають зовсім різні версії події. Справа доходить до суду.

А суди у Німеччині дорогі! Якщо трапиться програти суд і сплатити витрати на адвоката, відшкодування збитків плюс судові витрати – вартість складатиме тисячі євро. Для оплати подібних юридичних розбірок існує адвокатська страховка на випадок дорожніх пригод Verkehrsrechtschutzversicherung . Звичайна Rechtsschutzversicherung подібних послуг не надає, тому оформляючи адвокатську страховку, потрібно додатково поставити галочку навпроти цього виду страхування. Коштує 100-150 € на рік.

Підсумки

Підведемо підсумки:

1. Обов’язкове страхування: В Німеччині існує обов’язкове страхування відповідальності власників автомобілів (Kfz-Haftpflichtversicherung), яке покриває шкоду, завдану третім особам в результаті дорожньо-транспортних пригод. Це обов’язкове для всіх власників автомобілів.
2. Додаткове страхування: Окрім обов’язкового страхування, в Німеччині також надаються додаткові види страхування, такі як страхування від крадіжки, страхування від стихійних лих, тощо. Власники автомобілів можуть обирати ті види страхування, які відповідають їхнім потребам.
3. Витрати на страхування: Вартість автомобільного страхування в Німеччині залежить від багатьох факторів, включаючи марку та модель автомобіля, вік та досвід водія, регіон проживання тощо. Слід мати на увазі, що в Німеччині можуть бути вищі страхові тарифи порівняно з іншими країнами Євросоюзу.
4. Умови та строк страхування: В Німеччині страхування зазвичай надається на рік, і власники автомобілів можуть обирати або зімінювати страхового постачальника щороку. Це дає їм гнучкість і можливість обирати більш вигідні пропозиції.
5. Імпортні автомобілі: Якщо ви імпортуєте автомобіль в Німеччину, важливо переконатися, що він відповідає стандартам безпеки та екологічним вимогам, і що у вас є відповідне страхування.
6. Комплексний підхід: Рекомендується власникам автомобілів звертатися до страхового агента або брокера для отримання консультацій та вибору найкращого страхового плану, враховуючи їхні індивідуальні потреби.

Загалом, автомобільне страхування в Німеччині є важливою частиною володіння автомобілем і забезпечує безпеку та фінансовий захист як для власників автомобілів, так і для третіх осіб. З урахуванням складних структур і вимог страхових полісів власникам автомобілів варто ретельно вивчити свої варіанти та обирати найбільш підходящий страховий план.