Автострахування в Німеччині: що варто знати українцям за кермом

Купівля автомобіля в Німеччині — це лише перший крок. Щоб легально виїхати на дороги, авто потрібно зареєструвати в Zulassungsstelle, а для реєстрації обов’язково потрібна чинна автоцивілка та eVB-номер (електронне підтвердження страхування). Для українців, які нещодавно переїхали, найбільші труднощі зазвичай виникають із вибором типу поліса, розумінням умов договору та тим, як формується ціна (SF-клас, регіон, тип авто тощо).

Нижче — актуальний, практичний гід: які види автострахування є в Німеччині, що вони покривають, як оформити поліс для реєстрації, як не переплатити та на які “дрібні” пункти в договорі потрібно дивитися в першу чергу.

ЗМІСТ

• Які види автострахування існують у Німеччині
• Haftpflicht: обов’язкова автоцивілка та мінімальні ліміти
• Teilkasko: що покриває часткове каско
• Vollkasko: коли потрібне повне каско
• Від чого залежить ціна: SF-клас, регіон, тип авто та умови
• Як оформити страховку та отримати eVB-номер для реєстрації
• Корисні додаткові опції та коли вони виправдані
• Поради, як не переплатити і не потрапити на невигідні умови
• Висновок

Які види автострахування існують у Німеччині

У Німеччині найчастіше говорять про три базові “рівні” страхового захисту:

• Haftpflicht (Kfz-Haftpflichtversicherung) — обов’язкове страхування цивільної відповідальності. Покриває шкоду, яку ви завдали іншим учасникам руху.
• Teilkasko — часткове каско. Захищає ваш автомобіль від певних ризиків, які не залежать від того, хто винен у ДТП (наприклад, викрадення, стихія, скло тощо).
• Vollkasko — повне каско. Включає все з Teilkasko і додатково покриває пошкодження вашого авто, зокрема у випадку ДТП з вашої вини (залежно від умов).

Для реєстрації авто в Німеччині достатньо Haftpflicht, але у багатьох ситуаціях Teilkasko або Vollkasko вигідніші (особливо для дорожчих або новіших авто, авто в кредит/лізинг, або якщо часто паркуєтеся на вулиці).

Haftpflicht: обов’язкова автоцивілка та мінімальні ліміти

Kfz-Haftpflicht є обов’язковою для всіх власників авто. Вона покриває збитки третім особам, якщо ви спричинили ДТП: лікування, відшкодування шкоди майну, та окремі фінансові втрати.

Мінімальні страхові суми, встановлені законом у Німеччині, такі:

• для шкоди здоров’ю: 7,5 млн євро;
• для майнової шкоди: 1,22 млн євро;
• для “чистих” фінансових втрат: 50 000 євро.

Важливо: Haftpflicht не ремонтує ваше авто. Якщо ви винні в ДТП і маєте лише Haftpflicht, ремонт вашого автомобіля ви оплачуєте самостійно (або за рахунок каско, якщо воно є).

Teilkasko: що покриває часткове каско

Teilkasko (часткове каско) — це захист вашого авто від типових ризиків, які не залежать від того, хто винен у ДТП. Конкретний перелік залежить від страховика, але зазвичай Teilkasko покриває:

• викрадення автомобіля або окремих частин;
• пошкодження від стихій (шторм, град, повінь) та пожежі;
• пошкодження скла (часто з окремими правилами щодо ремонту/заміни);
• зіткнення з тваринами або пошкодження від тварин (умови залежать від договору);
• інколи — коротке замикання, пошкодження проводки (залежно від поліса).

Teilkasko часто обирають як “золоту середину”: воно помітно дешевше за Vollkasko, але закриває найболючіші ризики (крадіжка, стихія, скло), які в Німеччині трапляються не так уже й рідко.

Vollkasko: коли потрібне повне каско

Vollkasko включає все, що є в Teilkasko, і додатково зазвичай покриває:

• пошкодження вашого авто у ДТП з вашої вини;
• вандалізм (наприклад, подряпини, умисне пошкодження);
• деякі види “паркувальних” ушкоджень (якщо це передбачено договором).

Vollkasko найчастіше вигідне для нових або дорогих автомобілів, авто в лізингу/кредиті, а також якщо ви хочете максимально знизити фінансовий ризик у перші роки водіння в Німеччині (коли ще немає високого SF-класу).

Від чого залежить ціна: SF-клас, регіон, тип авто та умови

Ціна автострахування в Німеччині формується не “на око”, а за набором коефіцієнтів і умов. Найважливіші з них:

• SF-клас (Schadenfreiheitsklasse) — ваш безаварійний “стаж” у страховій системі. Чим довше ви їздите без страхових випадків, тим нижчий тариф. Після ДТП з вашої вини SF-клас може погіршуватися.
• Регіон проживання — у великих містах або регіонах із більшою аварійністю та частішими крадіжками страхування зазвичай дорожче.
• Марка і модель авто — “ризиковість” моделі враховується через типові збитки та вартість ремонту/запчастин.
• Потужність, вік авто, спосіб використання (приватне чи комерційне), а також річний пробіг.
• Кількість водіїв: якщо вказати, що авто керує обмежене коло осіб (наприклад, лише ви і партнер), часто виходить дешевше.
• Самоучасть (Selbstbeteiligung) — чим вища самоучасть у каско, тим дешевший внесок, але тим більше ви платите “з кишені” при страховому випадку.

Для новоприбулих українців важливий нюанс: страхові компанії не завжди однаково враховують ваш попередній безаварійний стаж з інших країн. Десь його можуть зарахувати частково за довідкою/підтвердженням, а десь — ні. Це варто уточнювати до підписання договору.

Як оформити страховку та отримати eVB-номер для реєстрації

Щоб зареєструвати авто в Zulassungsstelle, потрібен eVB-номер — електронне підтвердження того, що для авто оформлена обов’язкова Kfz-Haftpflicht. На практиці схема виглядає так:

1. Ви обираєте страхову компанію та тариф (мінімум Haftpflicht; за бажанням додаєте Teilkasko/Vollkasko).
2. Страховик видає вам eVB-номер (часто одразу після оформлення або за запитом).
3. З eVB-номером ви йдете в Zulassungsstelle і реєструєте авто, отримуєте номерні знаки.
4. Після реєстрації страховка активується на конкретний автомобіль, і ви отримуєте документи та рахунок на оплату внесків.

Порада: не погоджуйтеся на пропозицію “на місці й одразу” без читання умов. У договорі важливі не лише ціна, а й обмеження: хто може керувати, чи є прив’язка до партнерських СТО, яка самоучасть, чи покриваються певні ризики.

Корисні додаткові опції та коли вони виправдані

Окрім базових видів страхування, страхові в Німеччині часто пропонують додаткові опції. Найпоширеніші з них:

• Schutzbrief — допомога на дорозі (евакуатор, підвезення, дрібний ремонт на місці). Корисно, якщо ви багато їздите або маєте старше авто.
• Fahrerschutz — захист водія у випадку ДТП з його вини (компенсації/витрати за умовами поліса). Може бути актуально, якщо ви часто керуєте та хочете ширший захист, ніж стандартне медичне страхування.
• Unfallversicherung — страхування від нещасних випадків. Доцільність залежить від вашого загального страхового пакета та роботи/ризиків.
• Verkehrsrechtsschutz — юридичний захист у справах, пов’язаних із дорожніми ситуаціями та ДТП. Особливо корисно, якщо боїтеся судових спорів або складних випадків з іншими учасниками руху.

Не всі опції потрібні кожному. Найкращий підхід — спочатку визначити ваші ризики (старе/нове авто, місто/село, частота поїздок, паркування на вулиці) і лише тоді добирати додатки.

Поради, як не переплатити і не потрапити на невигідні умови

Ось практичні способи зменшити внесок і водночас не зіпсувати собі страховий захист:

• Обмежте коло водіїв у договорі, якщо це відповідає реальності (наприклад, лише ви або ви і партнер).
• Реалістично вкажіть річний пробіг: завищений пробіг часто робить поліс дорожчим. Занижувати також ризиковано — при перевірці можуть бути наслідки.
• Самоучасть: більша Selbstbeteiligung знижує ціну, але переконайтеся, що ви зможете оплатити її при страховому випадку.
• Werkstattbindung (прив’язка до партнерських СТО) часто здешевлює каско, але обмежує вибір сервісу.
• Оплата за рік часто вигідніша, ніж щомісячно.
• Телематика може зменшити внесок, але перед підключенням оцініть, чи вам комфортні умови моніторингу та як саме рахують “стиль водіння”.
• Перевірте ліміти та винятки: інколи дуже дешевий тариф має слабкі умови (обмеження виплат, вузький перелік ризиків, “жорсткі” правила щодо водіїв).

Найчастіша помилка новоприбулих — вибрати лише за ціною і не прочитати ключові пункти: хто може керувати, що з каско покривається насправді, яка самоучасть і як працюють обмеження. Якщо є сумніви — краще витратити 20 хвилин на перевірку умов, ніж потім отримати відмову або доплату в найгірший момент.

Більше корисної інформації для українців у Німеччині читайте на сайті ЮА Мігрант.

Якщо ви вже оформлювали автострахування у ФРН, поділіться в коментарях: який тип поліса обрали (Haftpflicht, Teilkasko чи Vollkasko) і що було найскладнішим під час оформлення.

Висновок

У Німеччині без Kfz-Haftpflicht неможливо зареєструвати автомобіль, а eVB-номер є обов’язковим кроком перед отриманням номерних знаків. Teilkasko та Vollkasko — це вже захист вашого авто і вашого бюджету, особливо якщо машина дорога або ви не хочете ризикувати великими витратами після ДТП чи викрадення. Обирайте поліс не лише за ціною: дивіться на умови, винятки, самоучасть та обмеження по водіях — і тоді страхування справді працюватиме на вас.