Добровільне медичне страхування в Німеччині: коли варто обрати FKV і як це працює

У Німеччині кожен резидент зобов’язаний мати медичне страхування. Більшість працюючих людей автоматично охоплені державною системою обов’язкового страхування (GKV). Але існує й інший формат – добровільне державне медстрахування (Freiwillige Krankenversicherung або FKV). Цей варіант може бути корисним для підприємців, студентів, пенсіонерів і тих, хто вийшов за межі обов’язкового страхування.

Що таке FKV і кому воно доступне

Добровільне страхування – це державний поліс, який надає повноцінне покриття медичних послуг, аналогічне GKV. Його можуть обрати ті, хто:

• має високий дохід (понад 73 800 € на рік у 2025-му);
• працює як самозайнятий або фрілансер;
• вийшов з-під обов’язкового страхування через зміну статусу;
• досяг пенсійного віку, але не має достатньої історії перебування у GKV;
• є студентом після 30 років або завершив 14 семестрів.

Скільки коштує FKV

Загальний внесок у FKV складається з:

• базового тарифу – 14,6%;
• додаткового збору (Zusatzbeitrag) – від 0 до 2,2%, залежно від каси;
• внеску в догляд за непрацездатними (Pflegeversicherung) – до 4%.

Вартість залежить від типу доходу, його розміру та сімейного стану. Наприклад, самозайнятий без дітей може платити близько 850–1000 євро на місяць, тоді як студент — близько 180–220 євро. Примітно, що навіть якщо підприємець заробляє понад 7000 €, розрахунок все одно базується на максимумі 5512,50 € (на 2025 рік).

Як оформити FKV

Оформлення FKV вимагає подання заяви до вибраної Krankenkasse (державної медичної каси). Список необхідних документів:

• підтвердження доходу або податкової декларації;
• довідка з місця роботи (або відсутність такої);
• підтвердження попереднього медичного страхування.

Для працюючих осіб зміна статусу з обов’язкового на добровільне страхування часто відбувається автоматично, якщо перевищено ліміт річного доходу. Але страховика можна вибрати самостійно – головне, щоб він мав ліцензію на роботу у вашому федеральному окрузі.

Для кого FKV вигідніше, ніж приватна страховка

• Сімейні особи. Діти та непрацюючий партнер можуть бути включені у страховку безкоштовно.
• Пенсіонери з німецькою пенсією. Якщо була страхова історія в GKV.
• Студенти після 30 років. FKV часто дешевше, ніж приватна страховка PKV.

У той же час, FKV не дозволяє обирати конкретних лікарів чи клініки, як це часто можна в PKV. Тож, якщо ви шукаєте більше комфорту або спеціалізоване лікування, приватна система може підійти краще. Але майте на увазі: у PKV немає безкоштовного сімейного страхування, а повернутись у GKV після 55 років практично неможливо.

Корисна порада для українців у Німеччині

Якщо ви приїхали до Німеччини як фахівець або самозайнятий, варто наперед з’ясувати, чи матимете право на FKV. Без попереднього перебування в GKV більшість Krankenkassen можуть відмовити. У такому випадку розгляньте варіант з приватною страховкою, або, за змоги, влаштуйтесь спершу на офіційну роботу хоча б на рік.

Більше корисних порад і пояснень для українців, які живуть у Німеччині, можна знайти на сайті ЮА Мігрант.

А як ви оцінюєте свій досвід страхування в Німеччині? Ваші враження можуть допомогти іншим зробити правильний вибір.