Медичні каси Німеччини: що варто знати українцям про державне та приватне страхування

У Німеччині медичне страхування не просто бажане — воно обов’язкове для всіх, хто проживає в країні. Залежно від типу зайнятості, рівня доходу та сімейного стану, громадяни і мігранти можуть обирати між державними або приватними страховими касами. Для українців, які приїхали до Німеччини нещодавно, розібратись у системі — ключ до якісної та своєчасної медичної допомоги.

📌 Які бувають медичні каси

У Німеччині існує два типи медичних страхових компаній:

• Державні (gesetzliche Krankenkassen, GKV) — фінансуються за рахунок внесків працівників і роботодавців, охоплюють понад 85% населення;
• Приватні (private Krankenversicherungen, PKV) — комерційні компанії, орієнтовані на самозайнятих, фахівців з високими доходами та молодих здорових людей.

У 2025 році для переходу на приватне страхування дохід має перевищувати 73 800 євро на рік. Однак зробити це не завжди доцільно: приватне страхування не включає членів родини, а вартість полісу зростає з віком та погіршенням здоров’я.

🏥 Найпопулярніші державні каси

Німеччина має близько 95 державних медичних страхових компаній. Найвідоміші з них:

• Techniker Krankenkasse (TK)
• AOK (регіональні підрозділи: AOK Bayern, AOK Nordost тощо)
• Barmer
• DAK-Gesundheit
• BKK (Betriebskrankenkassen) — страховки при великих підприємствах
• IKK (Innungskrankenkassen) — каси ремісничих гільдій

Всі вони надають однакову базову медичну допомогу, відмінності стосуються переважно додаткових послуг, таких як альтернативна медицина, вакцинація або бонусні програми.

💡 Приватне страхування: коли і для кого

Приватні медичні каси, такі як Debeka, AXA, DKV, Allianz та інші, дозволяють налаштувати страховку індивідуально. Їх обирають:

• фрілансери, яким недоступне державне страхування,
• молоді спеціалісти з високими доходами без сімейних зобов’язань,
• підприємці, які не мають права на GKV.

Проте варто враховувати: при зміні обставин (народження дитини, погіршення здоров’я) повернутись до державної страховки буде непросто.

📊 На що звертати увагу при виборі каси

1. Розмір додаткового внеску (Zusatzbeitrag) — зазвичай від 1% до 2,7%.
2. Наявність бонусних програм — компенсації за профілактичні обстеження, спорт, щеплення.
3. Підтримка іншими мовами — деякі каси мають україномовну або російськомовну підтримку.
4. Гнучкість у зміні умов — можливість онлайн-зміни каси, зручні мобільні додатки.

📌 Як мігрантам оформити страховку

Міграційний статус не є перепоною для оформлення страховки. Залежно від ситуації:

• Студенти мають доступ до пільгових тарифів у державних касах.
• Працюючі по трудовому контракту автоматично потрапляють до GKV.
• Фрілансери та бізнесмени можуть обрати PKV або добровільне державне страхування (якщо мали раніше такий досвід).
• Безробітні отримують покриття через Jobcenter або Sozialamt.

📍 Де застрахуватись

Заключити контракт можна:

• особисто в офісі каси;
• онлайн на офіційних сайтах;
• через спеціалізовані платформи або посередників, наприклад для Techniker Krankenkasse — реєстрація на сайті, що підтримується партнерами ЮА Мігрант.

🗂️ Додаткова порада

Рекомендується не лише дивитися на цифри внесків, а й оцінювати якість сервісу, зручність користування, відгуки про лікарів, з якими співпрацює каса. Якщо у вас уже є досвід користування страховкою — не забудьте про можливість змінити касу раз на рік або при підвищенні внеску.

Українцям, які шукають надійну інформацію про медичне страхування в Німеччині, варто звернути увагу на ресурс ЮА Мігрант — тут зібрано актуальні дані та практичні поради, які допомагають зекономити час і гроші.

А якого досвіду з медстрахуванням у Німеччині зазнали ви? Ваші історії можуть бути корисними для інших українців — діліться думками в обговореннях нижче.