Як працює медичне страхування в Німеччині: що важливо знати українцям

У Німеччині система охорони здоров’я вважається однією з найефективніших у світі. Проте для багатьох українців, які нещодавно переїхали до ФРН, німецьке медичне страхування може здаватися складною й заплутаною системою. Розбираємося, які бувають види страхування, скільки це коштує та як вибрати найбільш підходящий варіант.

🩺 Два типи медичного страхування в Німеччині

У країні існує два основних типи медичного страхування:

• державне (Gesetzliche Krankenversicherung, GKV) – переважно для найманих працівників і студентів;
• приватне (Private Krankenversicherung, PKV) – для підприємців, фрилансерів та осіб із високими доходами.

Більшість громадян, а також іноземців, користуються саме державною системою. Вона працює за принципом солідарності: чим вищий дохід, тим більший внесок.

💶 Скільки коштує медстраховка в Німеччині

Базовий внесок до державної медичної каси становить 14,6% від брутто-заробітної плати, плюс додатковий внесок (Zusatzbeitrag), який залежить від конкретної каси і коливається в межах 0–2,7%. Загальна сума рідко перевищує 16%.

До прикладу, якщо ви заробляєте 3000 € брутто на місяць, то медстраховка може коштувати близько 450–480 €, половину з яких оплачує роботодавець.

Також існує обов’язковий внесок на довгостроковий догляд (Pflegeversicherung), що становить 2,4–4% залежно від наявності дітей.

👩‍⚕️ Що покриває державна страховка

Базовий пакет GKV покриває:

• відвідування сімейного лікаря та вузькопрофільних спеціалістів;
• екстрене лікування;
• більшість медикаментів за рецептом;
• госпіталізацію;
• частково – стоматологічне обслуговування.

Усі державні каси мають майже однаковий базовий пакет послуг. Проте деякі з них пропонують додаткові бонуси: компенсацію за гомеопатію, додаткові щеплення або онлайн-консультації.

🧾 Хто і як має страхуватись

✔ Працівники: автоматично потрапляють до GKV. Якщо річний дохід перевищує 73 800 €, є право перейти на приватне страхування.

✔ Студенти: можуть оформити пільгову студентську страховку (приблизно 110–120 €/міс).

✔ Фрилансери та підприємці: зобов’язані самостійно обирати між приватною або добровільною державною формою. Для новоприбулих приватна страховка часто є єдиним варіантом.

✔ Безробітні та соціально незахищені: отримують страхування від держави через Jobcenter або Sozialamt.

✔ Члени родини (діти, дружини/чоловіки): можуть бути включені до полісу основного застрахованого без додаткової оплати (у випадку держстраховки).

🆔 Медична карта

Після оформлення страхування ви отримаєте електронну карту страхувальника (Gesundheitskarte). Її потрібно брати з собою на всі прийоми до лікаря. Вона містить ваші дані та слугує “ключем” до безоплатних послуг у системі.

📌 Як вибрати страхову компанію

У Німеччині понад 90 державних Krankenkassen. Найвідоміші: Techniker Krankenkasse (TK), AOK, Barmer, DAK. Обрати можна будь-яку, незалежно від місця проживання.

Рекомендуємо порівнювати:

• розмір Zusatzbeitrag;
• бонусні програми;
• наявність українсько- або російськомовної підтримки;
• швидкість відповіді на запити.

До речі, портал ЮА Мігрант регулярно публікує корисні поради для українців у Німеччині, зокрема щодо вибору медичної страховки.

🔄 Перехід між касами

Свою касу можна змінити через 12 місяців або раніше, якщо поточна каса підвищила додатковий збір. Також перехід можливий при зміні роботи.

Система охорони здоров’я в Німеччині складна, але зрозуміла, якщо розібратись. Залишайтесь уважними при виборі каси – це впливатиме на якість медичного обслуговування і на ваш гаманець. А ваші власні враження й поради щодо медстрахування можуть стати цінними для інших – поділіться ними в обговореннях під цією статтею.