Який банк обрати у Німеччині: огляд типів банків для українців

У Німеччині без банківського рахунку — ніяк. Зарплата, соціальні виплати, оренда житла, страхування, покупки онлайн — усе проходить через банківську систему. Проте для багатьох українців у ФРН перший контакт із банківськими установами викликає подив: тут усе трохи не так, як ми звикли.

На сайті ЮА Мігрант ми розповідаємо, які бувають банки в Німеччині, чим вони відрізняються та що варто знати мігрантам перед відкриттям рахунку.

Скільки банків у Німеччині?

На 2023 рік у Німеччині нараховувалося понад 1400 банківських установ — і це лише офіційні дані. Банки поділяються на кілька основних типів:

• Філіальні банки (Filialbank)
• Онлайн- або директ-банки (Direktbank)
• Спеціалізовані банки (Spezialbanken)

Філіальні банки: традиційний підхід

Це звичні всім банки з фізичними відділеннями — такі, як Sparkasse, Deutsche Bank, Volksbank, Postbank.

Переваги:

• Можна особисто звернутись до працівника банку.
• У багатьох містах — зручна інфраструктура банкоматів.
• Можливість отримання паперових виписок (Kontoauszug).
• Надійна репутація.

Недоліки:

• Обслуговування зазвичай платне (від 3 до 10 євро/місяць).
• Інтерфейс онлайн-банкінгу часто лише німецькою.
• Відкриття рахунку для іноземців — складне завдання: можуть вимагати довідку про доходи, постійну реєстрацію та навіть причину відкриття рахунку.

До речі, Sparkasse або Volksbank — це не єдиний банк, а мережа регіональних установ. Наприклад, Sparkasse KölnBonn і Sparkasse Dresden — це різні юридичні особи з власними умовами.

Онлайн-банки (Direktbank): зручно, швидко, вигідно

Банки без відділень, які працюють лише через застосунок або сайт. Найвідоміші — N26, Revolut, C24, Vivid, Tomorrow.

Переваги:

• Часто безкоштовне обслуговування рахунку.
• Простий процес відкриття — онлайн і за 10–15 хвилин.
• Багатомовні застосунки, зокрема англійською, іноді — українською.
• Миттєві перекази, кешбеки, зручна аналітика витрат.

Недоліки:

• Відсутність філіалів — усі питання вирішуються через чат підтримки.
• Часто складно внести готівку.
• Іноді потрібна німецька реєстрація (Anmeldung) для підтвердження адреси.

Онлайн-банки — це ідеальний варіант для мігрантів, фрилансерів та студентів, які цінують швидкість, мобільність та простоту.

Спеціалізовані банки

Існують також банки, що працюють вузькопрофільно:

• Bausparkassen — житлові каси, які допомагають накопичити на іпотеку.
• Teilzahlungsbanken — банки, що спеціалізуються на споживчих кредитах (наприклад, на купівлю авто чи техніки).
• Realkreditinstitute — видають великі кредити на будівництво чи інфраструктурні проєкти.

Для більшості мігрантів ці установи будуть актуальні лише на етапі купівлі нерухомості або оформлення великого кредиту.

Який банк краще підійде українцям?

💡 Онлайн-банки — найкращий старт.
Якщо ви щойно приїхали до Німеччини, не маєте стабільного доходу або прописки, спробуйте N26, Revolut або C24. Вони часто відкривають рахунки навіть без SCHUFA, дозволяють виводити гроші з PayPal, знімати кошти в будь-якому банкоматі й не вимагають особистої присутності.

💡 Якщо ви отримуєте соціальні виплати або зарплату, і банк вам був призначений службою — швидше за все, це буде Sparkasse або Postbank. У такому разі краще не закривати рахунок до стабілізації вашого статусу.

Висновок

Німеччина — країна з потужною, але досить консервативною банківською системою. Паперова бюрократія, мовні бар’єри та складності з відкриттям рахунків — типові труднощі, з якими стикаються українці. Але знаючи, які банки існують і як вони працюють, набагато легше знайти зручний варіант для себе.

На сайті ЮА Мігрант ми постійно оновлюємо корисну інформацію про фінанси, житло, права та життя українців у Німеччині.

А які банки у Німеччині обрали ви? Чи вдалося швидко відкрити рахунок, і який банк, на вашу думку, найзручніший для українців? Поділіться своїм досвідом — це може стати корисним для тих, хто зараз тільки починає свій шлях у Німеччині.