Споживчий кредит у Німеччині

Споживчий кредит у Німеччині: що варто знати мігрантам перед оформленням позики

У Німеччині споживчий кредит давно перестав бути чимось винятковим — щороку мільйони жителів країни беруть позики на побутову техніку, ремонт, авто, відпустку чи навіть весілля. За даними SCHUFA, кожен сьомий житель ФРН має хоча б один активний кредит. Водночас кількість невеликих кредитів — до 1000 євро — щороку зростає, зокрема й завдяки популяризації опції “Купи зараз — заплати пізніше”.

Для українців у Німеччині важливо розуміти правила гри: які вимоги ставлять банки, з чого починати, як уникнути відмови та які є альтернативи.


Хто може взяти кредит у Німеччині?

Банки в Німеччині видають кредити лише тим, хто має легальний статус у країні (ВНЖ або ПМЖ), дохід та реєстрацію місця проживання. При цьому термін дії дозволу на проживання не може бути коротшим за строк кредиту.

Крім того, потрібен:

  • розрахунковий рахунок у німецькому банку (Girokonto),
  • підтвердження доходів (Lohnabrechnung або виписка з банку),
  • історія SCHUFA без негативних записів.

Цікаво, що сам факт іноземного походження не є підставою для відмови — але важливо надати документи в повному обсязі. Деякі банки охочіше співпрацюють із клієнтами, які вже кілька місяців працюють в Німеччині та отримують зарплату на місцевий рахунок.


Умови отримання кредиту

У Німеччині банки розраховують максимальний щомісячний платіж, виходячи з вашого чистого доходу мінус щомісячні витрати (оренда, харчування, страхування тощо). Якщо після всіх витрат у вас лишається 500 євро, банк може погодитися на кредит із щомісячним платежем, скажімо, 400 євро.

Ставка за кредитом залежить від:

  • кредитної історії (SCHUFA),
  • терміну та суми позики,
  • стабільності доходу,
  • цілі кредиту (на авто чи без вказаної мети).

На 2024 рік середня мінімальна ставка становить близько 0,68% річних, але реальна може бути вищою залежно від індивідуального ризику. Чим довший термін кредиту — тим нижча ставка, але більша загальна сума переплати.


Чи реально взяти кредит українцю?

Якщо ви проживаєте в Німеччині менше 6 місяців або ще не маєте постійної роботи — ймовірність отримати кредит мінімальна. Найкраще подаватися на позику після проходження випробувального терміну та з позитивною SCHUFA-історією.

Поради для мігрантів:

  • Починайте з малого. Невелика кредитна картка або мікрокредит — добрий старт для формування позитивної історії.
  • Не пропускайте платежі. Навіть затримка мобільного рахунку може потрапити до SCHUFA.
  • Будьте чесними. Не надавайте банку фальшиву інформацію — це швидко з’ясується.
  • Слідкуйте за терміном дії ВНЖ. Якщо він спливає раніше, ніж термін кредиту — банк, швидше за все, відмовить.

Онлайн-кредитування: просто і швидко

Більшість банків дозволяють оформити заявку на кредит онлайн. Наприклад, через такі сервіси, як Smava, Check24 або Verivox. Після заповнення короткої анкети та підтвердження особи через VideoIdent або PostIdent можна отримати рішення протягом кількох днів.

Онлайн-кредит — це:

  • зручно (усі документи — в цифровому вигляді),
  • швидко (гроші на рахунку через 2–5 днів після схвалення),
  • прозоро (одразу видно розрахунки, умови та щомісячний платіж).

Але важливо уважно читати дрібний шрифт: чи включена страховка, яка ставка після пільгового періоду, чи є комісія за дострокове погашення.


А як щодо безвідсоткових кредитів?

У магазинах Німеччини часто трапляються акції “0%-Finanzierung” — розстрочка без відсотків. Звучить ідеально, але варто пам’ятати:

  • вартість товару може бути вищою за ринкову;
  • часто додають платну гарантію чи страховку;
  • умови потрібно уважно читати — не завжди “0%” означає “без переплат”.

А якщо не зможете платити?

Найгірше, що можна зробити — ігнорувати банк. У разі проблем краще одразу звертатися до банку з проханням про відстрочку або зменшення платежу. Якщо вчасно не домовитись — інформація потрапить у SCHUFA, а це суттєво ускладнить фінансове життя на роки вперед.


Висновок:
Взяти кредит у Німеччині цілком реально навіть для іноземця. Головне — мати стабільний дохід, позитивну кредитну історію та ретельно планувати свій бюджет. Вивчайте умови, порівнюйте пропозиції та не соромтесь ставити питання консультантам банку.

Корисні поради з цієї теми ви також можете знайти на порталі ЮА Мігрант — для тих, хто живе, працює та будує своє майбутнє в Німеччині.

Якщо ви вже мали досвід з отриманням кредиту в Німеччині — чи легко це було, які банки обирали, чи все пройшло гладко — цікаво буде ознайомитись із вашими враженнями внизу під статтею.

0 replies

Leave a Reply

Want to join the discussion?
Feel free to contribute!

Залишити відповідь

Ваша e-mail адреса не оприлюднюватиметься. Обов’язкові поля позначені *