Страхування від втрати доходу в Польщі: як захистити фінансову стабільність у непередбачуваних ситуаціях

Сьогоднішня економічна ситуація вимагає від кожного з нас гнучкості та передбачливості. Особливо це стосується тих, хто проживає за кордоном, зокрема в Польщі. Для українців, які працюють, ведуть бізнес або просто мають фінансові зобов’язання, питання збереження доходу — критично важливе. Одним із інструментів захисту може стати страхування від втрати доходу (ubezpieczenie od utraty dochodu).

Що це таке, кому підходить і які нюанси слід враховувати перед укладенням договору — розглянемо далі.

Що таке страхування від втрати доходу?

Це вид страхування, який забезпечує фінансову підтримку в разі, якщо людина тимчасово або повністю втрачає здатність працювати, через хворобу, травму або втрату роботи. Такий поліс найчастіше пропонують:

• підприємцям;
• особам вільних професій (лікарі, інженери, архітектори);
• єдиним годувальникам сім’ї;
• тим, хто має непостійне джерело доходу.

У випадку втрати прибутку, страховик бере на себе виплату щомісячної компенсації, яка допомагає покривати основні витрати — наприклад, кредит або оренду житла.

⚠️ Важливо: це не є заміною державних допомог від ZUS. Це — комерційне страхування, часто оформлюється окремо або разом із банківськими кредитами.

Яку суму можна застрахувати?

Страхова сума залежить від ваших попередніх доходів, активів та обраного пакета. Компанії зазвичай беруть до уваги:

• рівень доходу за останні 12 місяців;
• фах і ступінь ризику;
• вік застрахованої особи.

Страхування може бути базовим або розширеним — другий варіант дає більший обсяг захисту, але коштує дорожче.

На який термін укладається страховий договір?

Найчастіше поліс укладається на 12 місяців з можливістю продовження. Деякі страхові компанії встановлюють обмеження за віком — наприклад, поліс доступний лише для осіб віком від 18 до 64 або до 70 років.

Що таке період очікування (каренція)?

Це період, упродовж якого страховка вже активна, але виплати ще не проводяться. Зазвичай це:

• 30 днів з моменту підписання договору;
• або інші строки, визначені у договорі.

Це означає, що навіть якщо сталася подія, страхові кошти ще не нараховуються.

Скільки чекати на виплату?

Тут усе залежить від умов полісу. Наприклад:

• у разі інвалідності — до 14 днів;
• у разі госпіталізації — від 3 днів.

Також страхові компанії можуть встановлювати власні строки для перевірки документів і ухвалення рішення про виплату.

У яких випадках виплати не здійснюються?

Кожен поліс має перелік виключень, за яких виплата не проводиться. Найчастіше це:

• стан алкогольного чи наркотичного сп’яніння;
• травми, отримані внаслідок навмисних дій;
• ігнорування медичних рекомендацій;
• порушення закону;
• психічні захворювання або хронічні хвороби, які були діагностовані до підписання договору.

Для найманих працівників — додатково:

• звільнення за власним бажанням;
• звільнення за порушення;
• відмова від нових умов праці;
• розірвання контракту за згодою сторін (у більшості випадків).

Скільки коштує таке страхування?

Розмір щомісячного внеску залежить від:

• обраного пакета (базовий чи розширений);
• рівня доходу;
• віку;
• професійного ризику.

Внески можна сплачувати щомісяця або одразу за увесь термін дії договору. Якщо клієнт не сплатить наступний платіж у строк — договір може бути автоматично призупинений після попередження від страховика.

Юридичні нюанси

Правові основи страхування від втрати доходу в Польщі регулює Цивільний кодекс (Kodeks cywilny), зокрема ст. 805. Саме він визначає обов’язки страховика — здійснювати виплати, якщо настає передбачена подія, а страхувальника — вчасно сплачувати внески.

Важливо знати про право на відмову: якщо договір укладено на строк понад 6 місяців, можна розірвати його без наслідків упродовж 30 днів з моменту підписання (для підприємців — 7 днів).

Практичні поради від ЮА Мігрант

На сайті ЮА Мігрант ми регулярно розповідаємо про можливості для українців у Польщі, включаючи фінансові інструменти, які можуть вберегти від труднощів. Страхування від втрати доходу — один із таких механізмів. Але перш ніж укладати договір, обов’язково:

• уважно прочитайте всі умови (особливо розділи про виключення);
• перевірте періоди очікування;
• порівняйте пропозиції кількох компаній.

Це допоможе уникнути неприємних сюрпризів, якщо страхова ситуація справді станеться.

А чи вважаєте ви страхування доходу необхідним для життя в Польщі? Якщо маєте власний досвід або думки з цього приводу — вони можуть бути корисними й для інших відвідувачів.