Банківська таємниця в Німеччині: міф чи реальність у 2025 році?

Для багатьох українців, які переїхали до Німеччини, питання конфіденційності особистих фінансів є особливо важливим. Наскільки німецькі банки зберігають банківську таємницю? Чи можуть державні установи отримати доступ до рахунків? І що варто знати мігрантам про фінансову прозорість у ФРН?

Що таке банківська таємниця в Німеччині?

У Німеччині банківська таємниця — це зобов’язання банку не розголошувати інформацію про клієнта третім особам. У теорії це означає, що стан рахунку, депозити, рух коштів та інші фінансові операції не повинні ставати відомими стороннім організаціям. Проте в реальності все не так однозначно.

Німеччина не має окремого спеціалізованого закону, який би чітко гарантував абсолютну банківську таємницю. Замість цього діє низка положень, що встановлюють винятки, і ці винятки досить широкі.

Коли банки зобов’язані передавати дані?

Існує ряд законів, які дозволяють державним установам Німеччини отримувати доступ до інформації про банківські рахунки:

• Прокуратура має право вимагати дані у разі підозри в кримінальному злочині (§161a StPO).
• Податкова служба отримує інформацію при перевірці порушень податкового законодавства (§§30a, 93 AO).
• Служба з надання соціальної допомоги або центр зайнятості також можуть отримати доступ до рахунків при перевірці правомірності виплат.
• Органи з питань BAföG (державної допомоги студентам) перевіряють фінансову спроможність претендентів (§41 BAföG).
• SCHUFA може перевіряти кредитоспроможність осіб із їхньої згоди.

Якщо ваш рахунок викликає підозри у відмиванні коштів або в несплаті податків, то німецькі банки зобов’язані повідомляти про це до відповідних органів. Зокрема, всі перекази на суму понад 15 000 євро підлягають автоматичному моніторингу податковою службою.

А клієнта про це повідомляють?

У більшості випадків — ні. Якщо банк отримав офіційний запит від органу влади, то інформувати клієнта про передачу даних він не зобов’язаний. Деякі банки, щоправда, добровільно сповіщають клієнтів постфактум, але це не є обов’язковим.

Банківська таємниця у цивільних справах

У рамках цивільних судових процесів банківська таємниця зберігається в повному обсязі. Жоден банк не зобов’язаний надавати суду інформацію без письмової згоди клієнта. Винятком є лише випадки спадкування — після смерті особи банк зобов’язаний надати спадкоємцям повний доступ до рахунків, депозитів та навіть наявності сейфів. Щоправда, вміст банківських ячейок не підлягає розголошенню — лише факт їх існування.

Що це означає для українських мігрантів?

Для українців у Німеччині ця система означає, що, хоча ваші фінанси здебільшого конфіденційні, повна анонімність неможлива. Якщо ви отримуєте державну допомогу, користуєтесь податковими пільгами чи претендуєте на BAföG — готуйтеся до перевірок. Аналогічно, при великих грошових переказах або відкритті рахунку без прописки, банк може відмовити у відкритті рахунку або запитати підтвердження легального походження коштів.

Також варто знати, що відкрити рахунок у Німеччині без місця реєстрації (Anmeldung) неможливо — банки юридично зобов’язані ідентифікувати клієнта.

Більше корисної інформації про банківську систему та інші аспекти життя українців у ФРН — на порталі ЮА Мігрант.

Чи мали ви досвід із банками в Німеччині? Чи виникали ситуації з передачею даних або перевірками? Ваш досвід може стати цінним для інших читачів — діліться своїми історіями під цією публікацією.