Кредитні картки в Німеччині: як обрати, не втрапивши у борги

Кредитна картка в Німеччині — не розкіш, а інструмент. Утім, для багатьох українців, які щойно прибули до ФРН, сама концепція “кредитки” може відрізнятися від того, до чого звикли вдома. Різновиди карток, умови використання, комісії, бонуси — усе це потрібно знати заздалегідь, щоб уникнути неприємностей. Редакція ЮА Мігрант розповідає, що слід врахувати перед тим, як оформити першу кредитку в Німеччині.

Чи справді кредитка — обов’язкова?

У Німеччині більшість розрахунків відбувається або готівкою, або через EC-картку (дебетову карту, прив’язану до рахунку). Кредитні картки використовуються значно рідше — лише 5% роздрібних платежів. Водночас близько третини жителів країни мають при собі хоча б одну кредитку.

Для українців, які подорожують, орендують автомобілі, бронюють готелі чи активно користуються онлайн-сервісами, кредитка часто є необхідністю. Але перш ніж її оформити, слід розібратись у відмінностях.

Основні типи кредитних карток у Німеччині

🔹 Chargekarte (відтермінована оплата)
Класичний німецький варіант. Витрачаєте протягом місяця — у кінці отримаєте рахунок і погашаєте всю суму. Зручно, якщо маєте стабільний дохід.

🔹 Revolvingkarte (з частковим погашенням)
Надає можливість платити частинами. Але тут уже нараховуються відсотки на залишок. Така карта доступна лише особам із хорошою кредитною історією (SCHUFA).

🔹 Prepaid-Kreditkarte (попередньо оплачена)
Актуальна для новоприбулих. Ви самі “завантажуєте” на карту потрібну суму. Перевага — доступна всім, навіть без перевірки кредитоспроможності.

🔹 Virtuelle Kreditkarte (віртуальна)
Без фізичної картки — лише реквізити для онлайн-оплати. Часто використовується в поєднанні з PayPal.

🔹 Daily-Chargekarte
Комбінує функції дебетової картки та кредитки: спочатку використовуються ваші кошти, а потім — кредитний ліміт із обов’язковим щомісячним погашенням.

Умови та комісії: на що звертати увагу

Кредитки в Німеччині можуть бути як безкоштовні, так і з щорічною платою до 100 євро. Деякі банки надають бонуси (страхування подорожей, кешбек, знижки на пальне), але варто уважно читати умови.

Також можливі додаткові витрати:

• 💸 Комісія за зняття готівки, особливо за межами Німеччини.
• 💱 Комісія за конвертацію валюти — зазвичай 1,5–2% суми.
• 🕒 Відсотки при прострочці платежу — до 17% річних.
• 💤 Збір за неактивність — деякі банки штрафують за відсутність операцій.

Щоб уникнути зайвих витрат, бажано користуватись карткою регулярно, не перевищувати кредитний ліміт і тримати достатньо коштів на прив’язаному рахунку (Girokonto).

Яку карту обрати українцю в Німеччині?

Якщо ви новоприбулий, оптимальним варіантом буде Prepaid-карта. Наприклад, у таких банках, як N26, Vivid або Revolut, можна оформити віртуальну або фізичну кредитку онлайн — навіть без SCHUFA.

Для тих, хто вже має офіційний дохід, рекомендовано звернутися до Sparkasse, Deutsche Bank або Commerzbank за класичними кредитками з лімітом. Але тут перевірка буде суворішою.

Додаткові переваги кредитних карток у Німеччині

✅ Онлайн-бронювання готелів та авто
✅ Можливість відкладеного платежу
✅ Бонусні програми та кешбек
✅ Страхування подорожей, покупок, авто
✅ Захист покупця в разі спорів

Порада: якщо вам потрібна кредитка лише для інтернет-покупок, варто розглянути віртуальний варіант — це безпечно і зручно.

На завершення

Кредитна картка в Німеччині — не обов’язкова, але часто дуже корисна. Особливо якщо ви плануєте активне фінансове життя, подорожі або покупки онлайн. Водночас необдумане використання може привести до боргів та проблем із кредитною історією.

Детальніше про банки, рахунки та фінансову систему Німеччини читайте на ЮА Мігрант — ми регулярно публікуємо перевірену інформацію для українців у Європі.

А яка ваша думка щодо користування кредитками у Німеччині? Можливо, у вас є власний досвід чи поради, які стануть у пригоді іншим? Не соромтеся ділитися своїми історіями під цією статтею.