Добровільне страхування на випадок хвороби в Польщі (ubezpieczenie chorobowe): покрокова інструкція

Працюючи за цивільно-правовими договорами в Польщі, зокрема за umowa zlecenie, іноземець за замовчуванням не має оплати лікарняного, адже не підлягає обов’язковому ubezpieczeniu chorobowemu (страхуванню на випадок хвороби). Водночас закон дозволяє підключити це страхування добровільно через ZUS. Зверніть увагу: NFZ і ZUS — різні установи. NFZ відповідає за доступ до медицини (страхування zdrowotne), а ZUS — за соціальні внески та виплати, у т.ч. лікарняні (chorobowe).

Нижче — хто може оформити добровільне chorobowe, як це зробити, які внески та коли виникає право на виплати. Наводимо актуальні правила і зберігаємо корисні посилання та приклади.

ЗМІСТ

• Види страхування в Польщі
  • Обов’язкове страхування
• Хто може отримати добровільне страхування через хворобу?
  • Різниця в цивільно-правових договорах
• Скільки коштує Dobrowolnie ubezpieczenie?
  • Розмір платежів за добровільним страхуванням
    • Доплати за перерву в страхуванні
  • Добровільне страхування через хворобу
• Хто і як платить внески за добровільним ubezpieczenie chorobowe?
• Як оформити добровільне страхування через хворобу?
• Коли почне діяти страховка?
  • Врахування попередньої страховки
• Коли закінчиться дія добровільного страхування?
• Майбутні зміни

Види страхування в Польщі

Польські соціальні внески поділяються на кілька категорій. Для теми лікарняних ключові дві:

• Zdrowotne — доступ до медицини через NFZ (сімейний лікар, стаціонар тощо).
• Chorobowe — грошова компенсація за дні непрацездатності за листком L4 (у т.ч. вагітність і пологи згідно з режимами виплат).

Оплата здоровотного не дає права на оплату лікарняного, якщо chorobowe не підключено.

Обов’язкове страхування

За umowa o pracę усі соціальні внески — обов’язкові, і лікарняний оплачується. За umowa zlecenie внесок chorobowe не є обов’язковим, але його можна підключити добровільно — тема цієї статті.

Хто може отримати добровільне страхування через хворобу?

Добровільне chorobowe доступне для осіб, які обов’язково підлягають пенсійному (emerytalne) та інвалідному (rentowe) страхуванню згідно зі ст. 6 Закону «Про систему соціального страхування» (зокрема zleceniobiorcy та особи, що ведуть несільськогосподарську діяльність). Саме для цих категорій можна додатково підключити chorobowe.

Різниця в цивільно-правових договорах

Umowa zlecenie прямо підпадає під перелік — zleceniobiorca може добровільно долучитись до chorobowe. Для umowa o dzieło ситуація інша: зазвичай немає обов’язкових пенсійних/інвалідних внесків, отже й права підключити chorobowe немає. Для B2B (підприємці) — право є, але всі внески підприємець сплачує самостійно.

Скільки коштує Dobrowolnie ubezpieczenie?

Важливо розрізняти:

1. Добровільне медичне страхування в NFZ (dobrowolne ubezpieczenie zdrowotne) — для осіб без іншого титулу до медичного страхування. Ставка становить 9% від бази, а за перерви понад 3 місяці стягується opłata dodatkowa (див. нижче «Доплати за перерву» — положення NFZ зберігаються і сьогодні).
2. Добровільне страхування на випадок хвороби у ZUS (chorobowe) — додає право на оплату лікарняного. Ставка внеску становить 2,45% від тієї ж бази, що й для пенсійно-інвалідних внесків, із законним обмеженням максимуму бази на рівні 250% прогнозованої середньої зарплати (ліміт публікує ZUS на кожний рік).

Розмір платежів за добровільним страхуванням

Для NFZ (здоровотне): базу та «оплату додаткову» визначають офіційні роз’яснення NFZ. Ставка — 9% від бази. Конкретні суми залежать від категорії особи (студенти, волонтери тощо) та публікуються органами держави.

Для ZUS (chorobowe): внесок дорівнює 2,45% від бази, з якої нараховуються emerytalne і rentowe. Для zleceniobiorcy це, зазвичай, фактичний брутто-доходи з договору (не менше мінімальної зарплати за повний місяць при повній зайнятості за титулом та не більше 250% прогнозованої середньої).

Приклад. За умови зlecenie дохід 4 000 PLN брутто => внесок chorobowe 2,45% × 4 000 = 98 PLN. Якщо дохід вищий за річний ліміт (250% прогнозованої середньої), розрахунок робиться з максимально допустимої бази.

Доплати за перерву в страхуванні

Для добровільного медичного страхування в NFZ діє opłata dodatkowa, якщо перерва у медичному страхуванні перевищує 3 місяці. Інтервали та відсотки від бази залишаються актуальними. Орієнтовна логіка збережена у такому вигляді:

Конкретний графік платежів узгоджується з відділенням NFZ / ZUS (за потреби). Базові принципи залишаються без змін і нині.

Добровільне страхування через хворобу

Фокус — zleceniobiorca (умова зlecenie) та підприємці. Внесок 2,45% від бази. Максимальна база для тих, хто підключається добровільно, обмежена 250% прогнозованої середньої (щорічно публікує ZUS). Право на лікарняні виникає після періоду очікування (див. нижче).

Хто і як платить внески з добровільного ubezpieczenie chorobowe?

Підприємець сплачує внески за себе сам до встановленого терміну (залежно від категорії платника). zleceniobiorca не платить напряму — внески розраховує та перераховує замовник (платник внесків), якщо саме цей договір є титулом до соцстрахування.

Строки сплати до ZUS (чинні сьогодні): 5-й, 15-й або 20-й день місяця — залежно від типу платника (бюджетні одиниці; юрособи; підприємці, внесені до CEIDG тощо). Якщо дата припадає на вихідний/свято, строк переноситься на перший робочий день.

Як оформити добровільне страхування через хворобу?

Процедура нескладна:

1. Заповніть форму ZUS ZUA — бланк за посиланням або у відділенні ZUS (часто вимагають кольоровий друк).
2. Передайте заяву до ZUS (особисто або електронно через PUE ZUS). Якщо потрібні додаткові документи — додайте їх.
3. У формі вкажіть дату, з якої хочете бути охоплені страхуванням. Страхування діє від зазначеної дати (за умови коректного подання).

Для zleceniobiorcy підключення chorobowe можливе в будь-який момент дії договору, не лише з першого дня. Важливо, аби титул до обов’язкових emerytalne/rentowe існував і був заявлений до ZUS вчасно.

Коли почне діяти страховка?

Йдеться про право на виплату за лікарняним (а не про сам факт реєстрації). Для добровільного chorobowe діє період очікування 90 днів безперервного страхування. Винятки — трудовий стаж із попереднім chorobowe без перерви понад 30 днів, певні спеціальні випадки (наприклад, страховий стаж випускника польського вишу, перерви, пов’язані з відпусткою по догляду тощо).

Врахування попередньої страховки

До 90 днів може бути зараховано попередній період chorobowe (обов’язкового або добровільного), якщо перерва між страховками не перевищує 30 днів. Підтверджується документально (довідки з роботи, диплом тощо) та подається до ZUS разом із заявою.

Коли закінчиться дія добровільного страхування?

Дія chorobowe припиняється:

• за заявою платника (не раніше дати подання);
• з дати втрати титулу до обов’язкових страхувань (напр., закриття ФОП);
• з 1 числа місяця, що настає за останнім місяцем сплати внесків, якщо є заборгованість і немає погодженого відтермінування.

За обґрунтованих причин можна подати до ZUS заяву форми US-9 про відтермінування/розстрочку — посилання на бланк. Також діє правило: припинення виплат за лікарняним застосовують, коли заборгованість перевищує встановлений поріг (як правило, понад 6 місяців і більше 1% мінімальної зарплати; менші суми не блокують виплат).

Майбутні зміни

Система поступово оцифровується: комунікація з ZUS ведеться через PUE ZUS, електронні лікарняні (e-ZLA) працюють повсюдно, а строки сплати та подання звітності уніфіковані (5/15/20 число залежно від категорії платника). Рекомендуємо підтримувати активний доступ до PUE ZUS і перевіряти чинні ліміти (зокрема 250% прогнозованої середньої) на поточний рік перед розрахунками.