Приватна медична страховка в Німеччині: коли варто обрати і для кого вона вигідна

У Німеччині працюють дві основні системи медичного страхування: державна (GKV) і приватна (PKV). Більшість українців обирають саме державну страховку, адже вона охоплює основні потреби і доступна без обмежень. Однак у певних ситуаціях приватне медстрахування може стати більш вигідним і забезпечити розширений рівень медичної допомоги.

Кому доступна приватна страховка

Оформити приватну медичну страховку в Німеччині мають право:

• самозайняті особи та фрілансери;
• держслужбовці;
• наймані працівники з річним доходом понад 73 800 євро (на 2025 рік);
• студенти, які відмовились від обов’язкової страховки на початку навчання.

Усього близько 8,7 млн людей у Німеччині вже користуються приватною медстраховкою.

Що включає приватна страховка

Приватні поліси, на відміну від державних, зазвичай пропонують:

• лікування у провідних лікарів і приватних клініках;
• одномісні або двомісні палати;
• компенсацію повної вартості медикаментів;
• оплату стоматології (включаючи імплантати та протезування);
• покриття альтернативної медицини (гомеопатія, остеопатія тощо);
• швидший доступ до спеціалістів без черг.

За якістю послуг така страховка часто значно перевершує державну. Наприклад, з приватним полісом чекати на МРТ чи гастроскопію доводиться не тижнями, а днями.

Недоліки та обмеження

Втім, не все так просто. Основні мінуси:

• щомісячна вартість часто вища, ніж у GKV;
• кожен член родини страхується окремо — без безкоштовної “сімейної” опції;
• при виході на пенсію сума внеску не зменшується автоматично;
• людям із хронічними хворобами можуть відмовити;
• необхідність самостійно оплачувати рахунки і чекати компенсації.

Також перехід назад у державну страховку у старшому віці або за умов втрати доходу майже неможливий.

Як обрати і на що звернути увагу

Перед укладенням договору варто:

• оцінити свій стан здоров’я та стабільність доходу;
• перевірити, чи включено виплати за лікарняні (Krankentagegeld);
• з’ясувати, яка буде франшиза — сума, яку ви сплачуєте самі щороку до початку покриття.

Окрему увагу слід приділити страховці для дітей. У приватній системі діти не страхуються автоматично — потрібно оформлювати окремі поліси, що суттєво збільшує витрати.

Альтернатива — приватне доповнення до державної страховки

Для тих, хто хоче користуватись державною страховкою, але отримати додаткові послуги (наприклад, кращі стоматологічні пакети чи одномісну палату), існує варіант Zusatzversicherung — додаткового приватного страхування. Цей варіант дешевший і не вимагає повного переходу в приватну систему.

На сайті ЮА Мігрант ви знайдете більше корисної інформації про особливості німецької медицини та поради щодо вибору страховки, зокрема для українців.

Чи розглядали ви перехід на приватну медстраховку в Німеччині? Поділіться досвідом — це може стати у пригоді іншим читачам.