Вартість страховки авто в Німеччині

Дізнайтесь, як взнати ціну на страховку машини у Німеччині. Від чого залежить ціна на німецьке автострахування. Як безаварійний стаж впливає на вартість.

Жодна інша німецька страховка за кількістю нюансів не зрівняється з автомобільною KfZ-Versicherung. Вартість залежить від страхової компанії та тарифу, який багаторазово змінюється. Часом укладання нового договору допомагає добре заощадити.

Конкретна сума страхового внеску (у Німеччині кажуть “премії”) залежить від десятків різних параметрів, починаючи з віку та статі водія та закінчуючи статистикою угонів автомобілів у конкретній землі.

ЗМІСТ

• Види страхування
• Автомобіль
• Водій
• Інші фактори
• Підсумки

ОСАЦВ або Каско

Для початку варто визначитися з основним ОСАЦВ та додатковими видами страхування. Кінцева сума залежить від виду страховок, включених у договір.

Vollkasko – повне каско – рекомендується оформляти, якщо вартість машини від 15000 €. Teilkasko – часткове каско – має сенс для авто вартістю 3000-15000 €.

Коротко, в чому різниця :

• Haftpflicht – звичайне ОСАЦВ, що покриває шкоду третім особам.
• Teilkasko – відшкодовує додаткові збитки у разі викрадення авто, зіткнення з тваринами, пожежі, стихійних лих та пошкоджень завданих гризунами.
• Vollkasko – покриває все, тобто повне каско.

Як залежить вартість страховки від типу авто у Німеччині

Кожній моделі авто в Німеччині присвоюється один із 16 рівнів для обов’язкового страхування. Рівні починаються з номера 10 та закінчуються 25. Для каско страховок рівнів вдвічі більше: з 10 до 40.

Чи вище рівень, то більший страховий внесок доводиться сплачувати власнику. Рівні коригуються щорічно 1 жовтня залежно від статистики зі страхових випадків конкретної моделі за останні 3 роки. Рівень змінюється щорічно, але здебільшого залишається приблизно однаковим.

У Німеччині в такий спосіб розподілено 20 тисяч різних моделей. База даних рівнів є відкритою та доступна в інтернеті .

Знаючи модель автомобіля та вибираючи види страхових послуг, можна обчислити, скільки коштуватиме страховка для кожного конкретного випадку.

Як залежить ціна німецької страховки від водія

Припустимо, два водії отримали від страхової фірми пропозиції на страхування однакових автомобілів. Внесок дорівнює 200 € на рік. Це 100% страхової премії.

Перший водій – новачок. Він лише отримав права та ніколи раніше не сплачував внески в автомобільну страховку. У цьому випадку страхова призначить премію 200%. Він заплатить не 200 €, а вдвічі більше – 400 €. Другий водій 5 років сплачував страхові внески та жодного разу не потрапляв в аварію. За ці п’ять безаварійних років він списав 50% премії. Наразі його премія 150%. Йому страховка виставить рахунок у 300 €.

Така система в Німеччині називається “знижкою на безаварійність” – Schadenfreiheitsrabatt . Новачки починають із класу SF1/2, який має на увазі 200% премії. З кожним безаварійним роком виплат у страховку клас зростає. Відповідно змінюється відсоток виплат. Після 25 років їзди без страхових випадків типовий бюргер сплачує лише 30% страхової премії.

Стаж водіння без ДТП та відсоток від базового внеску
SF-Клас	%
SF M/S – ДТП у перші 2 роки після отримання прав	> 100%
SF0 – перший рік видачі прав або початок страхової історії в Німеччині	> 100%
SF½ – друге авто у сім’ї	> 100%
SF1	100%
SF2	85%
SF3	70%
SF4	60%
SF5-8	50-60%
SF9-15	40-50%
SF16-25	30-40%
>SF26	20-30%

Літні німецькі водії мають право передати накопичений безаварійний клас на прямих нащадків, якщо мешкають в одному будинку. Умови передачі дізнавайтесь у страховій компанії.

У разі аварії SF клас знижується в залежності від витрат понесених страховою компанією та від ступеня винності водія. Чим більше страхових випадків у кар’єрі автолюбителя, тим вищий відсоток премії доводиться платити. Деякі страховки дозволяють “домовлятися”. Наприклад, у разі аварії пропонують застрахованому самостійно сплатити частину шкоди та не знижують SF клас. Якщо водій протягом року не потрапив у ДТП, наприкінці року можна розраховувати на невелике зниження страхових внесків.

У кожній страховій компанії власні правила призначення SF класів, зниження чи підвищення, і навіть присвоєння різних відсотків премії. У мене від початку премія становила 100%. Я почав сплачувати страхові внески по автострахуванню не як звичайний водій-новачок, а як досвідчений автолюбитель. Страхова фірма, в якій я застрахував машину, присвоювала класи, в тому числі навіть в залежності від професії! Програмісти одразу розпочинали зі 100%.

Лихо, що я нічого не знав про відмінності в правилах присвоєння SF класів і думав, що умови страховок у Німеччині однакові. Якось я вирішив заощадити грошей і поміняти страховика. У жовтні я знайшов в інтернеті страховку вдвічі дешевше. А в січні раптом отримав рахунок на суму вдвічі більше, ніж раніше! Виявилося, що нова страхова фірма надає класи лише залежно від стажу водіння. Знижка на професію не спрацювала, “перейняти” SF клас зі старої страховки не вийшло.

Закінчилося все благополучно. Я написав листа з поясненням ситуації і з проханням розірвати контракт або знизити премію до рівня попередньої страховки і страхова фірма пішла назустріч, привласнивши високий SF-клас. Не знаю чому, може здивувалися з мого нахабства чи зворушилися іноземцем.

Отже, зважайте, що перехід із однієї страхової в іншу загрожує подібними несподіванками.

Для іноземців є критичним стаж іноземного водіння. Зазвичай іммігранти у Німеччині починають із класу SF0, рідше SF1/2. Страхові компанії нечасто враховують термін володіння закордонними правами.

Способи зменшення вартості страхового внеску на авто в Німеччині

До 30 листопада можна кожного року є можливість змінити страхову компанію в Німеччині, вибрати нову і заощадити.

Selbstbeteiligung

При каско-страховках застрахований вирішує, до якої суми він платить самостійно. Якщо збиток нижче встановленої величини, страхова не платить.

Рекомендується вибирати ліміт у 150€ для часткової та 300€ для повного каско.

Такі “опції” заощадять 30-35% страховки.

Скільки разів на рік робити внесок

Зазвичай пропонується на вибір місячна, квартальна, піврічна чи річна плата.

Вибирайте річну – економія 5-11%, але у цьому випадку треба сплатити відразу всю суму за рік.

Пробіг

Вносите мінімально можливий пробіг протягом року. Якщо замість 20 000 кілометрів проїхали менше 15 000, внесок зменшиться на 10-15%.

Якщо реальний проїзд виявиться вищим, достатньо зателефонувати до страхової компанії та вказати ліміт вище. Прийдеться доплатити різницю, але вона не суттєва.

Увага! Якщо у разі ДТП виявиться, що машина проїхала більше за сплачений кілометраж, страховик має право відмовитися відшкодовувати збитки. Тому не зволікайте, відразу повідомте якщо наїздили більше ніж вказали в договорі.

Кількість водіїв

Чим менше людей керують автівкою, тим дешевше страховка. Хоча всередині однієї сім’ї різниця невелика.

Майте на увазі, не внесені у страхову особи керувати автомобілем можуть, але при аварії зі страховкою будуть проблеми.

Тариф без вибору автосервісу

Страховики нерідко обирають у партнери перевірені автохаузи та майстерні, щоб оптимізувати витрати на діагностику та ремонт. Погоджуйтесь на партнерський автосервіс від страховки, заощадите до 13%.

При настанні страхового випадку компанія скаже, до якої автомайстерні звертатися.

Телеметрія

Телематика вимірює параметри керування. Автолюбителі, які завжди дотримуються правил і водять обережно, заощадять 10-13%, якщо погодяться на встановлення телеметричного обладнання в авто.

Оптимально для водіїв-початківців на випробувальному терміні. У Німеччині після отримання прав 2 роки будь-яке серйозне порушення може призвести до втрати посвідчення водія.

Професія теж має значення

Деякі групи мають персональні бонуси на автострахування. Наприклад, чиновники, які працюють у благодійних фондах. Німецькі компанії часом спеціалізуються на певних професіях – інженери, програмісти, юристи. Тобто, наявність вищої освіти та професії відіграє роль у ціноутворенні.

Якщо вказати свою професію або спеціальність, існує можливість отримання персональної знижки.

Гараж

За наявності парковочного місця в підземному або закритому гаражі обов’язково вкажіть це. Надійне місце паркування знижує вартість страховки до 7%.

Наявність житла у власності

Власна нерухомість дає знижку до 12%.

Місце проживання

Важливим параметром, що впливає на ціноутворення страхового внеску, є місце проживання. Це “клас регіону” – Regionalklasse. Розраховується він на основі статистики відшкодування збитків за автомобільними страховками у кожному конкретному регіоні за останні 5 років. Чим вищий клас регіону, тим більші внески. Обов’язкова страховка та каско мають різну структуру класів. Перераховують статистику щороку 1 жовтня. Клас регіону нижчий у сільській місцевості та у південних землях. У великих містах та на північ класи вищі.

Тип авто

При покупці машини у Німеччині звертайте увагу на Typklasse.

Чим він вищий, тим дорожче обійдеться застрахувати автомобіль.

У німецькій ОСАЦВ 16 класів, у частковій каско – 23, у повній – 24.

Часто та сама модель через відмінності у комплектації або у  моторі потрапляє в інший тип класу.

Потенційна економія – 5-15%.

Електромобіль

Е-мобілі та гібриди в Німеччині економлять автомобільний податок та страховку. Бонус у 20% дає, наприклад, Allianz.

Наявність проїзного

Власники місячного квитка на громадський транспорт або знижкову BahnCard на німецьку залізницю можуть розраховувати на невелике зменшення внеску – до 2%.

Опція особистої оплати збитків

Існують тарифи, що дозволяють до кінця року самостійно погасити збиток завданий у ДТП. Така можливість вигідніша за наявності великого безаварійного стажу – краще заплатити сотню євро, але не допустити підвищення страхового внеску на 120-140 € на рік через зниження SF-Klasse.

Підсумки

Отже, страхування автомобілів у Німеччині залежить від декількох факторів:

1. Тип автомобіля: Модель, вік, та потужність двигуна автомобіля можуть впливати на вартість страхування. Більш дорогі та потужні автомобілі зазвичай коштують дорожче у страхуванні.
2. Вік та досвід водія: Молоді водії або ті, хто нещодавно отримали права, зазвичай платять вищі страхові премії.
3. Історія водіння: Чиста історія водіння без аварій та порушень може знизити вартість страхування.
4. Регіон проживання: Вартість страхування може варіюватися в залежності від місця проживання водія. У великих містах та районах з високою аварійністю страхування може коштувати дорожче.
5. Обсяг покриття: Вартість страхування залежить від обраного пакету покриття, включаючи обов’язкове страхування відповідальності перед третіми особами та додаткове страхування (наприклад, каско).
6. Бонус-малус система: Ця система враховує історію страхових випадків водія. Чим менше страхових випадків у водія, тим нижча буде страхова премія.
7. Річний пробіг: Вартість страхування також може залежати від того, скільки кілометрів водій планує проїхати за рік.

Кожна страхова компанія в Німеччині може мати свої критерії для розрахунку страхових тарифів, тому важливо порівнювати пропозиції від різних страховиків.