Як німці зберігають гроші: варіанти накопичувальних рахунків у Німеччині

В умовах економічної нестабільності питання збереження заощаджень особливо актуальне. Українці, які тимчасово чи постійно проживають у Німеччині, часто цікавляться: як краще зберігати гроші, щоб вони не “згоріли” через інфляцію, але водночас залишалися доступними у разі потреби?

У Німеччині існує декілька основних форматів накопичувальних рахунків, які популярні серед місцевого населення: Sparbuch, Tagesgeld і Festgeld. Кожен має свої плюси та мінуси, тому варто розглянути їх детальніше.

Sparbuch – «класика» німецьких заощаджень

Це своєрідна сберкнижка, яка ще й досі активно використовується. Попри те, що ставка зазвичай мізерна (до 0,1% річних), близько 35% німців обирають саме цей варіант. Причина проста — звичка та довіра.

Однак для українців, які цінують гнучкість і швидкий доступ до коштів, Sparbuch не найкращий варіант. Наприклад, суми понад 2 000 євро можна зняти лише через 3 місяці після письмового запиту до банку.

Цікаво, що німці іноді відкривають Sparbuch для дітей, щоб з раннього віку навчати їх фінансовій грамотності. Наприклад, у Hamburger Sparkasse діє спеціальна програма “Mäusekonto” зі ставкою 3% на перші 500 євро.

Tagesgeld – доступні гроші щодня

Це депозитний рахунок з можливістю щоденного доступу до коштів. Відсотки зазвичай вищі, ніж у Sparbuch — на 2024 рік доходять до 3%, хоча ставки можуть змінюватись у залежності від рішення Європейського центробанку.

На відміну від сберкнижки, з Tagesgeldkonto можна зняти будь-яку суму в будь-який момент. Його часто використовують як “подушку безпеки” — для непередбачених витрат.

Важливо пам’ятати: рекламні пропозиції із високими ставками часто діють лише для нових клієнтів і на обмежений термін. Тому варто уважно читати умови договору.

Festgeld – для тих, хто готовий відкласти надовго

Цей рахунок орієнтований на довгострокові вклади. Ви розміщуєте фіксовану суму (зазвичай від 5 000 євро) на встановлений термін — від кількох місяців до 10 років. Чим довший термін, тим вища ставка.

Особливість: гроші не можна зняти раніше без втрат у відсотках. Але зате ставка фіксована і не змінюється навіть у разі коливань ринку.

Зверніть увагу на умови автоматичної пролонгації. У деяких банках після закінчення терміну кошти автоматично переказуються на новий Festgeld — вже з менш вигідною ставкою. Тому краще відразу відмовитися від цієї опції або зазначити дату розірвання.

Чи існують ризики?

Усі вклади до 100 000 євро у банках країн ЄС, включно з Німеччиною, захищені законодавчо (Einlagensicherung). Проте зберігати гроші в банках країн із нестабільною економікою не рекомендується.

Також варто знати, що до липня 2022 року в Німеччині діяли так звані “негативні ставки”: банки фактично штрафували за великі депозити. Після змін у політиці ЄЦБ цю практику переважно скасовано, але банки залишили за собою право повернути її без попередження.

Як німці насправді заощаджують?

Дані досліджень показують:

• 40% відкладають не більше 100 євро щомісяця
• 10% — понад 500 євро
• Найпопулярніші цілі: «чорний день», відпустка, пенсія

Цікаво, що багато бюргерів все ще зберігають гроші “під подушкою” — у шкарпетках, банках, холодильнику чи туалеті. Проте більшість усе ж обирає надійні банківські інструменти.

Який варіант підходить вам?

• Якщо вам потрібен швидкий доступ до коштів — обирайте Tagesgeld
• Якщо ви плануєте зберегти велику суму на роки — Festgeld
• Якщо шукаєте щось просте та звичне — Sparbuch, але з урахуванням усіх обмежень

Більше про особливості фінансової системи Німеччини читайте на ЮА Мігрант — ресурсі, створеному спеціально для українців у Європі.

А де ви зберігаєте свої заощадження в Німеччині? Досвід інших може стати корисним — обговорення під цією статтею завжди відкриті для ваших вражень та порад.