Коли здоров’я підводить: як працює страховка від втрати працездатності у Німеччині

У Німеччині страхування від втрати працездатності, або Berufsunfähigkeitsversicherung (BU), вважається однією з найважливіших страхових програм після обов’язкової відповідальності. І не дарма — кожен п’ятий житель країни не доживає до офіційного пенсійного віку, повністю втрачаючи здатність працювати через хворобу чи нещасний випадок.

Для українців у Німеччині ця тема набуває особливої актуальності. Адже втрата працездатності за кордоном — це подвійний удар: фінансовий та емоційний. Давайте розберемося, як саме BU може захистити вас і вашу родину.

Чому це важливо

У Німеччині державна підтримка в разі втрати працездатності обмежена — для її отримання потрібно довести, що ви не здатні працювати навіть у зовсім іншій професії, при цьому не більше 3 годин на день. Більш того, середня виплата по повній інвалідності становила близько 900 євро на місяць, чого, звісно, недостатньо для покриття життєвих витрат, особливо якщо у вас є діти чи фінансові зобов’язання.

Як працює BU-страхування

Страхування BU призначене для покриття втрати доходу, якщо ви більше не можете працювати у своїй професії через стан здоров’я. На відміну від державної пенсії по інвалідності, BU орієнтується саме на вашу звичну роботу — якщо ви не можете її виконувати на 50% і більше, починаються виплати.

Перевага BU — незалежність від причини втрати працездатності: хвороба, травма, психічне виснаження чи навіть онкологія.

Хто має подумати про BU?

Практично всі. Але особливо це стосується:

• Людей з родиною, що залежать від їх доходу;
• Самозайнятих, які не сплачують внески до державної пенсійної системи;
• Молоді — чим раніше оформити BU, тим дешевше обійдеться страховка.

Скільки це коштує?

Ціна залежить від професії, віку, стану здоров’я та хобі. Наприклад, програміст може платити 70–80 євро на місяць за страхування на 2500 євро пенсії. У той час як будівельник — щонайменше 300 євро.

Оформити BU найвигідніше у молодому віці та в доброму здоров’ї — так можна зафіксувати вигідні умови на багато років.

Що ще слід знати?

• Не зволікайте: чим старші ви стаєте, тим більший ризик, що страховка стане дорогою або взагалі недоступною.
• Будьте чесними у медичній анкеті: приховування діагнозів може стати причиною відмови у виплаті.
• Уникайте абстрактних формулювань: вимагайте, щоб у договорі фігурувала ваша остання професія, а не будь-яка інша.
• Порахуйте витрати: страхова виплата повинна покривати щонайменше 60–80% від ваших чистих доходів.

Чи варто оформляти?

BU — це не розкіш, а фінансовий буфер на випадок, якщо життя піде не за планом. Особливо якщо ви живете в Німеччині без близької родини, маєте кредит, дітей чи власну справу.

На сайті ЮА Мігрант ми публікуємо практичні матеріали для українців у Німеччині — щоб ви могли почуватись упевненіше у складних ситуаціях.

Ваша думка може бути корисною іншим. Маєте досвід оформлення BU або користувалися державною допомогою у разі втрати працездатності? Поділіться власною історією — це може стати підтримкою для тих, хто шукає відповіді сьогодні.