Кредит у Німеччині: Умови видачі, способи отримання

Німеччина — одна з найстабільніших економік Європи, де велика частина населення користується банківським кредитуванням. Оформити позику можна на житло, автомобіль, навчання чи побутові потреби. Іноземцям, зокрема українцям, також доступні банківські кредити — але за дотримання чітких умов.

У цій статті ми розглянемо актуальні вимоги банків, процес оформлення, відсоткові ставки, онлайн-кредити, мікропозики, а також що робити у разі прострочення платежів.

Вимоги банку до позичальника

Щоб отримати кредит у Німеччині, позичальник має відповідати базовим критеріям:

1. Прописка в Німеччині — необхідно надати підтвердження місця проживання (наприклад, Anmeldung).
2. Дозвіл на проживання — термін ВНЖ має покривати або перевищувати строк кредиту.
3. Банківський рахунок у Німеччині — з нього списуватимуться щомісячні внески.
4. Доказ стабільного доходу — підходять зарплатні відомості, виписки з рахунку, довідки з податкової (для ФОП).
5. Кредитна історія (SCHUFA) — банки перевіряють вашу платоспроможність. Негативна історія значно знижує шанси.

Більше про зарплати в Німеччині читайте тут: Розрахунок Brutto і Netto зарплати в Німеччині

Умови кредитування

Банк індивідуально розраховує кредитоспроможність клієнта. У розрахунок беруться:

• дохід (зарплата, пенсія, дохід від нерухомості),
• витрати (оренда, страховки, транспорт, інші кредити),
• кількість утриманців у домогосподарстві.

Чим вищий дохід і нижчі витрати — тим вища сума, на яку можна претендувати. Термін і розмір щомісячного платежу також узгоджуються індивідуально.

Відсоткові ставки у 2025 році

Через посилення грошово-кредитної політики ЄЦБ, середні ставки на споживчі кредити у 2025 році становлять:

• для сум до 50 000 євро — від 5,9% до 8,5% річних,
• іпотека — від 3,5% річних.

Конкретна ставка залежить від мети позики, терміну, доходу та кредитної історії. Наприклад, кредит на авто або ремонт житла часто мають нижчі ставки, ніж позики «на вільне використання».

Процес отримання кредиту в банку

1. Запис на консультацію в банк.
2. Подача заявки і документів.
3. Перевірка кредитної історії (SCHUFA).
4. Отримання кредитної пропозиції.
5. Підписання договору.
6. Переказ коштів на рахунок позичальника.

Термін розгляду — від 2 до 14 днів. Банк має право запросити додаткові документи.

Онлайн-кредити у Німеччині

Оформити кредит онлайн часто швидше і зручніше, ніж у банку. Існують сервіси, що порівнюють пропозиції різних кредиторів. Наприклад: FinanceScout24.

Процес:

• заповнення анкети;
• перевірка даних та SCHUFA;
• ідентифікація (через відео або поштове відділення);
• підписання електронного договору;
• отримання коштів (до 7 робочих днів).

Будьте уважні до дрібного шрифту: іноді позики з “0%” мають додаткові обов’язкові платні послуги (наприклад, страхування).

Мікрокредити у Німеччині

Мікропозики (200–3 000 євро) доступні через онлайн-сервіси з терміном погашення до 90 днів. Швидкість видачі — до 24 годин. Ставки вищі, ніж у класичних банках (7–14%).

Ціль — термінове перекриття витрат. Часто користуються приватні підприємці та фрілансери. Зазвичай потрібно підтвердити дохід та банківський рахунок.

Що робити у разі прострочення платежу

Якщо виникають труднощі:

• Заздалегідь повідомте банк.
• Запропонуйте реструктуризацію або відстрочку.
• Вносьте хоча б часткові платежі.

Неповідомлене прострочення призводить до:

• негативного запису в SCHUFA;
• штрафів;
• судового позову або передачі справи колекторам.

Порада: Не погоджуйтесь на першу-ліпшу пропозицію. Порівнюйте умови в різних банках і онлайн-сервісах. Ретельно читайте всі пункти договору.