Кредит у Німеччині: Умови Видачі, Способи Отримання

Німеччина — одна з найрозвиненіших економік світу, де багато людей користуються кредитними пропозиціями банків та інших фінансових установ. Будь то кредит на житло, авто, освіту чи побутові потреби — у кожного випадку існують свої особливості та вимоги. Видача кредитів у Німеччині регулюється чітко встановленими законодавчими актами, що забезпечують захист як для кредиторів, так і для позичальників.

Ця стаття розгляне основні умови видачі кредитів в Німеччині, а також розкриє основні способи їх отримання, допомагаючи орієнтуватися в цьому питанні іноземцям.

ЗМІСТ

• Вимоги банку
• Умови видачі
• Відсоток
• В інтернеті
• Мікрокредит
• Прострочення

Що потрібно німецькому банку для видачі кредиту?

За даними SCHUFA, 15% жителів Німеччини оформляють кредит – Finansierung. Як і скрізь, німці беруть позику на автомобілі, побутову техніку, меблі, гаджети та інші дорогі речі. Розглянемо у цій статті процедуру отримання, умови оформлення споживчого кредиту. А також де вигідніше брати позику: у банку чи в інтернеті.

Німецькі банки видають кредит резидентам країни, тому позичальник надає підтвердження прописки в Німеччині та дозвіл на перебування. При оформленні позики просять довідку про реєстрацію або інший документ із зазначенням адреси, наприклад, рахунок за телефон або інтернет.

Друга умова – рахунок заявника у німецькому банку. З нього банк-кредитор знімає щомісячні платежі та відсотоки на рахунок погашення боргу.

Щоб одержати схвалення банку, позичальник показує підтвердження постійного доходу – підійде зарплатний листок (платіжна відомість) з роботи або витяг з рахунку з обґрунтуванням джерела доходу. Приватні підприємці беруть довідку із податкової. Недостатній до оплати позики дохід веде до відмови.

Іноземці надають дозвіл на проживання в Німеччині, тривалість якого покриває терміни погашення позики.

Наприклад, іноземцю видали ВНЖ на 3 роки, а передбачуваний термін кредиту – 5 років. У такому разі справу розглядають індивідуально: одні банки відмовлять, інші запропонують особливі умови, щоби мінімізувати ризики.

Завдання позичальника – показати фінансове благополуччя: стабільну роботу, відповідну зарплату, інші джерела доходу. Якщо з доходом все гаразд, але дозвіл на проживання закінчується раніше терміну позики — гроші отримати складно, але реально.

Перш ніж ухвалити рішення про видачу кредиту, банк запитує інформацію про потенційного клієнта з бази даних SCHUFA. Система зберігає персональну інформацію про позичальників та їх фінансові зобов’язання: борги, терміни погашення та внесення відсотків, укладені договори на мобільний зв’язок, стаціонарний телефон та інтернет.

SCHUFA, є німецьким приватним кредитним бюро. Мета Schufa – захистити своїх клієнтів від кредитних ризиків. Це в певній мірі як аналог українського бюро кредитних історій (УБКІ).

Отримати позику з поганою історією в SCHUFA у Німеччині складно. Якщо база даних містить негативну інформацію про людину, у видачі кредиту відмовлять або запропонують високий відсоток річних. Згодом ці дані зникають, тому деякі німці чекають кілька років, щоб отримати позичку. Якщо гроші потрібні терміново, позичальники звертаються до приватних кредиторів або за кордон. Наприклад, швейцарські банки видають позики без перевірки історії, але під високий відсоток та з обов’язковими додатковими платними послугами.

Умови отримання позики у Німеччині

Банк розглядає джерела доходів і витрат позичальника, розраховує суму, яку клієнт готовий платити щомісяця і робить індивідуальну пропозицію.

До доходів належить зарплата (нетто) , пенсія, доходи від здачі житла. Допомогу на дитину – Kindergeld – в розрахунок не беруть.

Витрати включають оренду, страхові внески, харчування, транспорт, телефон, інтернет, відпочинок, утримання домашніх тварин, розваги, одяг, виплати за іншими кредитами. Річні витрати, наприклад, страховка на автомобіль діляться на 12 місяців і результат додається до витрат на місяць.

Сума, яка залишається після оплати всіх витрат, — це максимальний місячний платіж позичальника. Банк бере дві суми: місячний внесок та суму позики та розраховує терміни погашення та річний відсоток — індивідуально для заявника. Чим коротший термін виплати, тим вищий щомісячний платіж і навпаки.

Наприклад, клієнт бере 10 000 євро на два роки, тоді він платить 475 євро на місяць. Якщо термін повернення коштів збільшити до чотирьох років, то щомісячна плата – 230 євро. Відсоток кредиту залежить від його терміну — на короткі позики ставка вища. Але якщо позичальник «розтягує» погашення боргу, то сума сукупних виплат до банку вища, ніж за короткий кредит, — так банки заробляють. Тому клієнтам вигідніше швидше віддавати борг.

Інший приклад: мешканець Німеччини просить у банку 15 000 євро та хоче знати, за який термін він віддасть цю суму. Припустимо, після аналізу доходів та витрат, у клієнта залишаються «вільні» 500 євро на місяць. Виходячи з цієї суми, банк запропонує позичити на 3 роки і платити 429 євро на місяць під 1,9% річних.

Якщо взяти іншого клієнта, який бере цю ж суму, але готовий платити 300 євро на місяць — для нього збільшать термін кредиту на кілька років і знизять відсоток. Але у порівнянні другий у прикладі клієнт заплатить банку більше.

Термін погашення кредиту має бути розумним: немає сенсу платити 10 років за автомобіль, але виплачувати іпотеку на власне житло терміном 10-20 років це нормально.

Процес отримання кредиту у німецькому банку

Клієнт призначає зустріч у банку, приходить на зустріч та після розмови з банківським співробітником отримує пропозицію від банку у вигляді умови на кредит.

Якщо він згоден, то підписує договір. Банк може запитати деякі папери, що підтверджують надані дані. Якщо банк все влаштує, то гроші надійдуть на рахунок клієнта. Термін розгляду справи — від кількох днів до кількох тижнів залежить від банку.

Ставтеся уважно до консультанта та пропозицій. Працівник зацікавлений у прибутку господаря, тобто банка. Завдання клерка – переконати взяти борг на максимально вигідних умовах, звісно для банку. Не обмежуйтесь єдиною пропозицією та одним банком.

Відсотки за кредитом у Німеччині

Відсоток також залежить від мети: банк хоче знати, навіщо людині гроші, щоб оцінити ризики. Якщо конкретної мети немає і гроші потрібні для вільного користування — банк встановить підвищений відсоток. Якщо клієнт бере кредит на покупку автомобіля або на відпустку, ставка буде нижчою.

Іноді в німецьких магазинах відбуваються акції «0%-Finansierung», під час яких отримують вигідні умови щодо кредиту. Німці вважають нормальним залазити у борги у зв’язку з купівлею житла, ремонтом чи відкриття власної справи. Споживчі позики на електроніку, автомобілі чи побутову техніку бюргери не вітають.

Популярні цілі кредиту у німців

• облаштування житла – меблі, кухня
• автомобіль, мотоцикл
• народження дитини
• облаштування домашнього робочого місця для підприємців
• відпустка
• освіта та професійний розвиток
• весілля

Відсоток залежить від банку та від ситуації клієнта. На 2017 рік, мінімальний – 1,69% річних на суму 10 000 євро.

Термін у місяцях	Відсоток річних мінімально можливий	Місячний внесок
12 місяців	1,69%	840,92
24 місяці	1,69%	423,98
36	1,69%	285,02
48	1,69%	215,54
60	1,69%	173,87
72	1,69%	146,09
84	1,69%	126,26
96	1,98%	112,64
108	2,49%	103,32
120	2,49%	94,10

Якщо сума боргу більша за 100 000 євро, мінімальний відсоток на 2017 рік — 2,59% річних.

Термін у місяцях	Відсоток річних мінімально можливий	Місячний внесок
12 місяців	2,59%	8 449,33
24 місяці	2,59%	4 278,67
36	2,59%	2 888,76
48	2,59%	2 194,03
60	2,59%	1 777,37
72	2,59%	1 499,75
84	2,59%	1 301,58
96	3,99%	1 215,16
108	3,99%	1 100,28
120	3,99%	1 008,60

Кредит в інтернеті

Процедура отримання грошей в інтернет простіша, ніж похід до банку, якщо клієнт не має особливих обставин на кшталт поруки третіх осіб.

Сайт показує мінімальний процент для благополучного інтернет-користувача. Реальний процент банк запропонує лише після перевірки інформації про клієнта. Ось приклад (не реклама) одного з німецьких сайтів, де можна дізнатися про позичку та відсоток. Так мовити калькулятор мікро кредиту.

Агрегатор кредитних пропозицій запитує максимум інформації, щоб запропонувати більше варіантів позички:

1. Контактні дані, адреса у Німеччині.
2. Дату та місце народження.
3. Попереднє місце проживання у Німеччині.
4. Громадянство.
5. Термін перебування в Німеччині та строк посвідки на проживання — якщо термін перебування обмежений, кредит отримати складніше.
6. Хто бере борг — одна людина чи подружжя. Якщо на двох, запитують дані другого позичальника.
7. Кількість людей у сім’ї, скільки дітей.
8. Інформація про доходи заявника.
9. Інформація про житло – оренда або власне житло. Якщо оренда просять вказати вартість.
10. Дані про роботу – назва компанії, адреса, бранч, посада заявника та розмір зарплати. Запитують поточний статус, щоб унеможливити становище на випробувальному терміні або звільнення.
11. Витрати – машини, інші борги, приватні страховки.
12. Дані про банківський рахунок — для переказу суми кредиту та зняття щомісячних платежів.

Після введення інформації банк запросить емейл, на який надішле листа з індивідуальною пропозицією у вигляді контракту на оформлення позики. Заявник приходить на пошту, показує паспорт поштовому працівникові та підписує при ньому контракт. Деякі банки проводять ідентифікацію клієнта з відеозв’язку.

Банк запитує від клієнта підтверджуючі папери: роздруківки з доходів та витрат, зарплатні листочки, довідки з податкової. Потім перевіряє документи та інформацію щодо SCHUFA і запитує інші папери, якщо потрібно. Якщо все гаразд, банк перераховує гроші на рахунок клієнта.

У стандартних ситуаціях процедура отримання кредиту через інтернет простіша, швидша та вигідніша, ніж у філії банку. Заявники відразу бачать пропозиції від різних банків і обирають кращу, витрачають 30-60 хвилин на заповнення анкети та отримують контракт протягом дня. З моменту заповнення заявки до отримання грошей минає від 1 до 6 тижнів.

Інтернет-провайдери кредитів проводять рекламні акції у німецьких магазинах. Позики певного розміру та на конкретний термін видають під 0% річних або з мінусовим відсотком. Вивчайте деталі контракту: іноді такі пропозиції містять що має бути обов’язкова страховка купленого товару на кілька років, що збільшує вартість купівлі.

Мікрокредити у Німеччині

Для невеликих сум – від 200 до 600 євро – жителі Німеччини користуються сервісом мікрокредитів. Тут оформляють позику терміном від 7 до 90 днів.

Деякі компанії видають кредити на 30, 60 чи 180 днів – залежить від кредитора. Для постійних перевірених клієнтів видають позики до 3000 євро.

Перевага міні-кредитів – можливість отримання грошей протягом 24 годин. Недолік такої позики — високий відсоток порівняно із звичайним кредитом — 7-14% річних.

Якщо гроші потрібні терміново, наприклад, наступного дня після запиту клієнт платить додаткову комісію.

Мета мікрокредиту – швидко заплатити за раптовими рахунками. Приватні підприємці користуються можливістю «дотягнути до зарплати», коли клієнти ще не оплатили роботу.

Німці переважно беруть мікрокредити через інтернет.

Прострочення кредитних платежів

Умови прострочення прописують у контракті. Якщо у клієнта виникають побоювання, він попереджає банк заздалегідь і бере паузу на виплату в тіло кредиту, але вносить щомісячні відсотки. Декілька пропущених виплат на рік допускаються, якщо клієнт попереджає банк, але відсотки цокають постійно.

Непередбачене прострочення без інформування банку — катастрофа. Інформація потрапляє до бази SCHUFA на 2-3 роки, а банк надсилає запит на погашення прострочення зі штрафом. Якщо клієнт ігнорує виплати, банк розриває контракт із збільшеним штрафом та передає справу до суду.

Зв’яжіться з банком і поясніть причини прострочення. Вимагайте скорочення місячних платежів, паузи у виплатах або перекредитування. Якщо банк не йде на поступки — простіше зайняти гроші в інших джерелах, оскільки через прострочення кредиту неможливо укласти контракти на прості послуги, наприклад, на інтернет.