Bausparvertrag: Чи варто українцям у Німеччині інвестувати у будівельний вклад?

У Німеччині знову зріс інтерес до фінансового інструменту, який десятиліттями залишався у тіні — Bausparvertrag, або будівельний вклад. Цей формат накопичення коштів дозволяє зафіксувати відсоткову ставку на майбутню іпотеку, що в умовах інфляції та нестабільних ринкових умов може виявитися вигідним рішенням.

Особливо актуальним він стає для українців, які вже певний час проживають у Німеччині та розглядають можливість купівлі власного житла.

Що таке Bausparvertrag і як він працює?

Bausparvertrag — це договір зі спеціалізованим банком (Bausparkasse), який включає два етапи:

1. Накопичення: ви щомісяця вкладаєте обумовлену суму до досягнення приблизно 30–50% від загальної мети (наприклад, 50 000 євро від 150 000).
2. Фінансування: після накопичення банк надає кредит на решту суми за фіксованою процентною ставкою, визначеною ще на момент укладення договору.

Такий механізм дозволяє «забронювати» відносно низький відсоток ще до моменту купівлі житла, що особливо важливо зараз, коли ставки на ринку постійно зростають.

Чому ця схема стає популярною зараз?

На фоні інфляції в ЄС, Європейський центральний банк поступово підвищує ключову ставку, що напряму впливає на іпотеку. За прогнозами фінансових аналітиків, іпотечні кредити в Німеччині можуть подорожчати до 5–6% річних, а це серйозний тягар для сімейного бюджету.

Bausparvertrag дозволяє зберегти поточну нижчу ставку (іноді до 2%) на декілька років наперед, а накопичення розподіляються у часі без великого фінансового навантаження.

Державна підтримка вкладників

Оформлення будівельного вкладу може супроводжуватися державною підтримкою:

• Arbeitnehmersparzulage – до 9% додатково до внесків, якщо ваш річний дохід не перевищує встановлений поріг.
• Wohnungsbauprämie – до 10% премії на рік від ваших внесків, якщо використати вклад на покупку чи ремонт власного житла.
• Wohn-Riester – можливість поєднання накопичень з пенсійними пільгами (але тут діють суворі обмеження щодо використання житла).

Плюси і мінуси

✅ Переваги:

• захист від зростання іпотечних ставок у майбутньому;
• можливість накопичити стартовий капітал поступово;
• доступ до державних субсидій;
• вища ймовірність отримання кредиту в тому ж банку.

❌ Недоліки:

• початкова комісія (1–2% від цільової суми);
• невизначеність з черговістю видачі кредиту;
• можливість відмови у фінансуванні за зміни фінансового становища;
• ризик того, що ціни на житло перевищать передбачену суму.

Чи підходить це українцям у Німеччині?

Так, особливо якщо ви:

• плануєте залишитися в Німеччині надовго;
• хочете купити житло, але ще не маєте достатньо коштів;
• шукаєте спосіб захистити себе від майбутнього подорожчання іпотеки;
• або хочете допомогти своїм дітям накопичити на житло.

На порталі ЮА Мігрант ми регулярно публікуємо поради для українців у Німеччині щодо фінансів, житла та інтеграції. Якщо вас цікавить тема інвестицій у майбутнє — не втрачайте шанс дізнатися більше.

Кожна стратегія має свої ризики та вигоди. А як ви ставитесь до ідеї будівельних вкладів у Німеччині? Цікаво почути різні думки під матеріалом.