Пенсійна система Німеччини: що потрібно знати українцям вже зараз

У Німеччині до старості готуються заздалегідь — і не дарма. Середній розмір державної пенсії тут становить трохи більше 1000 євро, що в умовах зростаючих витрат на житло, медицину та енергоносії не завжди гарантує комфортне життя. Тому все більше мешканців ФРН, включно з українцями, які оселилися тут, замислюються над тим, як забезпечити собі гідну пенсію.

Німецька пенсійна система багатокомпонентна. Вона включає:

• державну пенсію (обов’язкова для всіх найманих працівників),
• виробничу пенсію (з підтримкою роботодавця),
• приватні пенсійні програми (у тому числі зі податковими пільгами).

Державна пенсія в Німеччині

Працюючи офіційно, ви щомісяця сплачуєте 18,6% від своєї зарплати в пенсійний фонд Deutsche Rentenversicherung — половину цієї суми платить роботодавець. Але важливо знати, що ці внески не накопичуються на вашому особистому рахунку — вони одразу йдуть на виплати чинним пенсіонерам. Це так званий принцип “поколіннєвого контракту” (Generationenvertrag).

Щоб мати право на пенсію, потрібно пропрацювати в Німеччині щонайменше 5 років і сплачувати внески. Однак цього вистачить лише на символічну суму. Для пенсії на рівні 1000 євро слід працювати понад 30 років із середньою німецькою зарплатою.

Як нараховується пенсія?

Ключовим є так званий пенсійний бал (Rentenpunkt). Його ви отримуєте щороку, якщо заробляєте суму, що дорівнює середньому доходу по країні (приблизно 43 000 євро на рік).

Кожен бал має грошову вартість. З липня 2024 року 1 бал = 39,32 євро пенсії на місяць. Наприклад, якщо ви маєте 30 балів, щомісячна пенсія складатиме близько 1179,60 євро.

А якщо переїхати назад?

Якщо ви вирішите повернутися в Україну або жити в іншій країні після виходу на пенсію, пенсію з Німеччини можна отримувати за кордоном. Однак її розмір може бути адаптований до рівня життя країни, де ви оселитеся.

У деяких випадках, якщо ви працювали в Німеччині менше 5 років, можна навіть повернути внесені кошти. Але для цього потрібно виїхати з Німеччини та не проживати в ЄС щонайменше 2 роки.

Чи можна зарахувати український стаж?

На жаль, Німеччина не має двосторонньої угоди з Україною про взаємне визнання пенсійного стажу. Тобто більшість українських мігрантів, якщо вони не належать до категорії “пізніх переселенців”, не зможуть зарахувати стаж, отриманий вдома.

Чому варто подумати про приватну пенсію?

Державної пенсії часто не вистачає навіть на базові потреби: оренда, харчування, страховка. Саме тому в Німеччині популярні додаткові пенсійні програми:

• Betriebliche Altersvorsorge (bAV) — накопичення через роботодавця;
• Basis-Rente (Rürup) — приватна пенсія з податковими пільгами;
• Private Rentenversicherung — гнучкі приватні контракти, які дозволяють самостійно накопичувати кошти на старість.

Ці програми особливо важливі для фрілансерів, підприємців та осіб з нестабільним доходом.

Як дізнатися, яка пенсія вас чекає?

Починаючи з 27 років і за умови сплати внесків понад 5 років, Deutsche Rentenversicherung щороку надсилає лист із прогнозом вашої пенсії. Якщо ви не отримуєте такий документ, його можна запросити онлайн:
👉 www.eservice-drv.de/SelfServiceWeb

На сайті ЮА Мігрант ви знайдете ще більше корисної інформації для українців, які живуть і працюють у Німеччині, включаючи теми страхування, пенсій та соціальної підтримки.

Чи плануєте ви оформлювати додаткову пенсію? Наскільки для вас важливо мати фінансову подушку на старість? Можливо, ваш досвід стане корисним для інших читачів.